Правила личного страхования: суть процедуры, виды рисков и объекты

Случайности настигают нежданно и меняют налаженную жизнь человека иногда не в самую лучшую сторону. Предвидеть их приход возможно далеко не всегда. Личное страхование – оптимальный способ предостеречь негативные последствия. Как оно осуществляется, есть ли нюансы в РФ и в других странах – будет рассмотрено далее.

Особенности личного страхования в России

Под персональным страхованием принято понимать комплекс мер защиты от наступления непредвиденных обстоятельств. Их перечень оговаривается в специальном страховом соглашении, заключаемом между сторонами сделки. Личная застрахованность гарантирует защиту и безопасность страхователя в случае обстоятельств, заблаговременно определенных обоюдно. С позиции экономики речь ведется непосредственно о перераспределении фондов, формирование которых осуществляется страховыми взносами.

Выплаты на основании договора – не возмещение урона, а материальная поддержка в адрес застрахованных лиц и членов их семей в период действия неблагоприятных обстоятельств или сразу после их наступления.

В России и других странах мира этот процесс предполагает ряд особенностей:

• высокий уровень социальной важности;
• гарантия обретения помощи медицинского характера;
• механизм, поддерживающий достойный уровень жизни населения в неблагоприятных условиях;
• обеспечение защищенности граждан от наступления нетрудоспособности;
• в роли страхователя выступает конкретный гражданин;
• объекты имеют определенную специфичность и конкретные видовые признаки;
• в то же время, объекты – формы нематериального характера с неоцененной стоимостью;
• заключение договоров осуществляется на длительный период.

В России данная сфера находится лишь на стадии развития. В странах развитого капитализма личное страхование существует довольно давно и является неотъемлемой частью социальной защищенности. Все большее количество людей желает получить страховку от всевозможных непредвиденных обстоятельств. Это говорит о том, что рассматриваемая отрасль развивается быстрыми темпами.

Области личного страхования

Данная отрасль страховой деятельности может быть классифицирована по нескольким направлениям. В качестве определяющих факторов выступают разноплановые критерии. Например, в зависимости от временного отрезка действия соглашения, выделяют следующие полисы:

• на короткий срок (до 365 дней);
• на среднюю продолжительность (1-5 лет);
• на большой отрезок времени – от 5 лет.

На основании формы, в которой будут производиться последующие выплаты по договору:

• гарантии единовременного характера;
• периодическая помощь и поддержка.

По числу застрахованных лиц в рамках одного конкретного договора встречаются следующие формы страховой деятельности:

• персональные (индивидуальные);
• групповые.

По характеру внесения выплат страхового характера:

• с единовременным внесением;
• с осуществлением ежегодных выплат;
• с ежемесячным погашением.

По уровню и степени ответственности, а также по характеру риска, от которого производится страхование:

• смерть;
• дожитие;
• инвалидность;
• нетрудоспособность по старости;
• медицинская поддержка;
• несчастный случай, травматизм и пр.

В рамках последнего пункта речь идет непосредственно о базовых разновидностях, которые разбивают его на узкие подотрасли и представлены в следующих вариациях:

• смешанное;
• пенсионное;
• медицинское;
• накопительное;
• и т. д.

Как можно заметить, форм и областей для оформления персональных страховок предостаточно.

Особенности операций и обязательные реквизиты договора

Основной документ, регламентирующий порядки осуществления страхования – специализированный договор. Его заключение может производиться с физическими и юридическими лицами. В документе фиксируются отношения между сторонами.

Персональная страховая процедура предусматривает, что к моменту подписания документации стороны сделки обязуются оговорить и учесть в текстовой части базовые условия:

• срок действия соглашения (вплоть до даты начала и окончания);
• перечень лиц, подлежащих страховому процессу (игнорирование этого пункта может стать основанием для того, чтобы документ был признан недействительным);
• права и обязательства, закрепляемые за отдельными сторонами соглашения;
• перечень страховых случаев, при которых будет выплачено возмещение (определение их осуществляется в рамках типа создаваемого соглашения);
• порядок, в котором производится регулирование взносов и выплат (чаще всего, в качестве плательщика взносов выступает работодатель, а в роли получателя – сотрудник).

Формы страхования

Действующие законодательные нормы подразделяют персональное страхование на две основных разновидности:

1. Обязательное. Оно регулируется на основании специфических федеральных норм законодательства. В соответствии с ними компании, принимающие участие в данной программе, не наделены правомочием на отказ. Сегодня в РФ функционируют нормы обязательного медицинского полиса для работников, занятых в отдельных отраслях и службах.
2. Добровольное. Основа для него – волеизъявление самого гражданина. Полис традиционно имеет более высокую цену, зато включает в себя обширный перечень возможностей для застрахованного лица. Для начала оформления договорных отношений нужно обратиться в страховую контору и принять во внимание факт вероятности отказа в выплате компенсации при сомнении страховщика в благонадежности клиента.

Оба типа страхования важны в российской практике и требуют соблюдения особого подхода к составлению соглашения.

Виды добровольного личного страхования и их объекты

Добровольное страхование подразделяется на несколько категорий, каждую из которых стоит рассмотреть отдельно.

Страхование здоровья

Медицинское страхование – деятельность особого рода, осуществляемая в целях предоставления гарантий получения квалифицированных видов врачебной помощи. Обязательная форма (ОМС) способствует обеспечению минимального набора услуг, в то время как добровольная покрывает их сверх определенного государством объема.

Если гражданин не имеет официального трудоустройства, его страхуют за казенный счет, поскольку право на бесплатную медицинскую помощь прописано в Конституции РФ. Если человек оформлен официально, данная обязанность возложена на плечи работодателя. Выдачей полисов обязательного медстрахования занимаются организации, имеющие специальные лицензии.

Страхование жизни

Эта группа страховок включает в себя договор страхования на случай смертельного исхода, дожитие и смешанный. Выплата суммы осуществляется при наступлении смерти застрахованного лица. Типов действий множество:

• пожизненная процедура;
• срочная;
• иная.

Заключение договора допустимо лишь в случае наличия у сторон соответствующей заинтересованности. Показатель ставки определяется индивидуальными условиями заключенного договорного соглашения. Она зависит сразу от комплекса факторов.

От несчастного случая и болезней

Формы страховок две – обязательная и добровольная. Первая разновидность в нашей стране применима в следующих ситуациях:

• несчастный случай производственного характера (травматизм);
• возникновение профессиональной патологии;
• смерть вследствие форс-мажорного обстоятельства.

За проведение данной процедуры всю ответственность несет федеральный фонд страхования, в адрес которого и производится направление страховых взносов.

При добровольном обращении за страховкой, есть индивидуальные и групповые вариации, полноценные и долевые, взрослые и детские. При возникновении страховой ситуации застрахованное лицо сможет рассчитывать на следующие формы поддержки:

• предоставление медицинской помощи;
• обеспечение ежедневного пособия при установлении нетрудоспособности;
• организация материальных выплат в случае присвоения группы инвалидности или смерти.

Добровольная страховка на дожитие

Суть данной страховки в том, что если гражданин доживает до определенного возраста, он вправе рассчитывать на компенсационные выплаты. Итоговая величина традиционно состоит из страховых премий, а также планового жалования от вложения. При смерти застрахованного лица выплаты не осуществляются. Классификация данной формы деятельности следующая:

• пенсионное (определение размера страховых премий производится в соответствии с половозрастными особенностями страхователя);
• при условии внесения ренты (застрахованный вправе выбрать период, в течение которого он будет получать денежную величину);
• в случае бракосочетания (при регистрации брака или дожитии до определенного возрастного периода);
• детское страхование (родители страхуют несовершеннолетних членов семьи, при этом выплаты производятся в случае их смерти или дожития родителей до определенного возрастного периода);
• сберегательное (накопительное) страхование – в этой ситуации выплата взносов осуществляется на условиях рассрочки.

Размер тарифа

Есть несколько факторов, оказывающих влияние на размер тарифной ставки при пользовании услугами страхования:

• период действия договора (чем дольше он функционирует, тем выше тариф);
• возрастные особенности клиента (причем для обоих полов они различаются);
• объект, который будет застрахован (здоровье, жизнь, имущество и пр.);
• число предписанных в составленном соглашении страховых случаев;
• факторы риска, влияющие на наступление непредвиденных обстоятельств (чем выше риск, тем дороже тариф).

Личное страхование является серьезной мерой защищенности и безопасности субъекта. С его помощью можно предотвратить наступление или ослабить влияние негативных последствий в ходе возникновения непредвиденных обстоятельств. Это значит, что пострадавший вправе рассчитывать на получение страховой компенсации в непростых жизненных условиях.

О значении добровольного личного страхования рассказано ниже.