Все о системе страхования вкладов: каков шанс получить свои средства обратно?

Технологический подъем в экономически развитых странах позволил банкам предложить свои услуги большому количеству людей.

С каждым днем клиентов подобных учреждений становится все больше – этому способствуют развитие мобильных технологий, совершенствование сервиса и рынка банковских услуг.

Рано или поздно каждый владелец денежного вклада задумывается о том, насколько надежно защищены его средства.

Лучше всего ответить на этот вопрос, разобравшись в системе страхования вкладов физических лиц.

В каких случаях происходят выплаты?

Ключевым понятием в любой системе страхования является основание, обязывающее страховщика начать процесс по выплате средств клиенту – страховой случай.

В отношении банковских вкладов предусмотрено два таких условия – мораторий на удовлетворение требований кредиторов и отзыв банковской лицензии:

1. Мораторий – более редкий случай. Он представляет собой заморозку основной деятельности банковского учреждения. Обычно после 7 дней неисполнения банком обязательств Центральный Банк РФ приостанавливает все его операции, за исключением текущих, и назначает временную администрацию, которая будет разбираться в причинах возникновения проблемы и возможностях ее устранения. Во время моратория, который может продолжаться до 3-х месяцев (но не более), проценты по вкладам продолжают начисляться, но по особой ставке – как правило, на порядок меньше той, что предложена банком. Возмещение средств в этой ситуации возможно через 14 дней после введения моратория.
2. Аннулирование лицензии – инструмент, применяемый Центральным Банком гораздо чаще. Независимо от причин, аннулирование всегда означает окончательное прекращение деятельности банка. Главные основания для отзыва лицензии – несоответствие актуального капитала уставному, сокращение его размера ниже определенного минимума в 2% и невыплаты средств кредиторам в течение двух недель. Эти условия обязывают ЦБ РФ запускать процесс ликвидации банка. Частных случаев, когда судьба лицензии решается после расследования, гораздо больше – недостоверная информация, переданная руководством банка, задержка отчетности и т.д.

Разница между страховыми случаями – только в последствиях для банковской организации. Если по окончании моратория она может продолжать деятельность, то аннулированную лицензию вернуть уже не удастся.

Кем выплачиваются компенсации?

Когда страховой случай произошел, посредником между вкладчиком и банком становится Агентство по страхованию вкладов – АСВ.

Это государственная организация, учрежденная в 2004 году. Главной ее задачей является, как можно понять из названия, защита вкладов населения. Именно в эту структуру предстоит обращаться для получения страховых выплат.

Агентство страхования вкладов обеспечивает эффективное выполнение пунктов Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” от 23.12.2003 № 177-ФЗ – главного законодательного акта в системе страхования вкладов физических лиц на территории Российской Федерации.

Его основные задачи:

• защита интересов вкладчиков;
• освещение понятий, затрагивающих отношения банковской организации с ее клиентами;
• определение механизмов и принципов страхования средств физических лиц;
• регулирование деятельности АСВ.

Согласно гл. 3, помимо страховых выплат АСВ занимается учетом банковских структур (только включение их в реестр позволяет считать вклады застрахованными) и выполняет функции ликвидатора.

Право управления с целью ликвидации Агентство получает после обращения к ЦБ РФ о применении к банку мер ответственности.

Это касается всех банков, услуги которых предполагают привлечение и аккумуляцию денежных средств населения.

По каким вкладам страховка не предусмотрена?

Несмотря на исключительность защиты персональных вкладов и средств на зарплатных картах, системой страхования не предусмотрена выплата компенсации по следующим вкладам:

1. Вклады в заграничных филиалах отечественных банков (система работает строго на территории РФ).
2. Финансы, переданные лицом банку в доверительное управление.
3. Разовые денежные переводы, осуществляемые без открытия счета.
4. Средства на ОМС – обезличенных металлических счетах, открытых с целью операций по обороту драгоценных металлов без информации о производителе. Согласно действующему законодательству, под денежными средствами подразумевается только зарубежная и отечественная валюта.
5. Электронные деньги – средства, используемые для безналичных операций без открытия счета в банке.
6. Финансовые ресурсы на счетах ИП, открытых для нотариальной или юридической деятельности.

Исключением является ситуация, когда человек на момент наступления страхового случая имеет несколько вкладов в одном банке.

Если их общая сумма превышает указанную, страховые выплаты будут рассчитываться и выплачиваться пропорционально (по размеру каждого из них).

Сумма в 1,4 млн руб. – средства, которые вкладчик получит гарантированно. Оставшиеся на счетах деньги могут быть выплачены лишь после ликвидации банковской организации и продажи ее имущества.

Откуда берутся средства?

Как формируется фонд, позволяющий АСВ осуществлять страховые выплаты по вкладам?

В первую очередь, он формируется за счет банковских отчислений. Их размер определяется законом, регулирующим размер дифференцированных ставок.

Банковские организации обязаны осуществлять ежеквартальные взносы в размере 0,1% от суммы всех вкладов.

Применительно к некоторым организациям ставка может быть временно повышена – до 120% или 150%.

Это происходит, когда доходность по вкладам в банке превосходит уровень, спрогнозированный ЦБ РФ.

Другие источники – инвестирование свободных средств и возмещение страховых выплат государством.

Дополнительную защиту средств фонда обеспечивает тщательный анализ и сбор статистических данных, затрагивающих банковскую деятельность в стране.

В ст. 44 вышеупомянутого закона дан список требований к банкам, желающим получить лицензию и стать участниками системы страхования.

Финансовая устойчивость банка, его уставный капитал и отчетность должны быть признаны ЦБ РФ.

Это означает, что организация должна обладать достаточным количеством активов и средств, прозрачной структурой собственности и достоверностью учета. Все это оценивается в ходе проверки государственной инспекцией.

Куда следует обращаться?

Наконец, о главном – как получить страховку по вкладу, если у банка отозвали лицензию или был введен мораторий?

Порядок действий достаточно простой и регулируется все тем же нормативно-правовым актом:

1. Получить информацию о подаче заявлений на выплату по застрахованному вкладу. Это можно сделать самостоятельно, обратившись в сам банк, либо получить рассылку уведомлений вкладчиков Агентством (в течение одного месяца).
2. Составить заявление по указанной форме.
3. Обратиться с заявлением и документами, удостоверяющими личность, в филиал Агентства по страхованию вкладов.
4. Получить выписку с указанием возмещаемой денежной суммы.
5. Через три дня (если с наступления страхового случая прошел предусмотренный законом двухнедельный срок) получить деньги и справку от Агентства. В ней указывается информация о выплаченных средствах и актуальному состоянию вкладов. Копия документа направляется в банковское учреждение.

В противном случае сроки обращения восстановлены не будут. В случае частого и долговременного пребывания за границей следует задуматься об оформлении доверенности.

Если вкладчика не устраивает размер страховой выплаты, определенный Агентством, предусмотрен следующий порядок действий:

1. Подготовка документов для обоснования суммы, которая, по мнению клиента, должна быть возмещена.
2. Передача их в банк, где происходит рассмотрение заявления (в течение 10 дней).
3. Получение в Агентстве скорректированного банком количества средств.

Сигналом, обозначающим согласование суммы выплаты между вкладчиком и банком, служит внесение изменений в реестр обязательств перед вкладчиками – уведомление о результатах направляется в АСВ.

Механизм предельно прост и максимально удобен для клиентов кредитных организаций – следствие качественного выполнения задач системой страхования вкладов физических лиц.

Все это позволяет уверенно пользоваться услугами банков, не опасаясь за средства на счете: они, как и интересы вкладчика, надежно защищены системой страхования.