Все о системе страхования вкладов: каков шанс получить свои средства обратно?

Безопасность вкладов

Технологический подъем в экономически развитых странах позволил банкам предложить свои услуги большому количеству людей.

С каждым днем клиентов подобных учреждений становится все больше — этому способствуют развитие мобильных технологий, совершенствование сервиса и рынка банковских услуг.

Рано или поздно каждый владелец денежного вклада задумывается о том, насколько надежно защищены его средства.

Лучше всего ответить на этот вопрос, разобравшись в системе страхования вкладов физических лиц.

В каких случаях происходят выплаты?

Ключевым понятием в любой системе страхования является основание, обязывающее страховщика начать процесс по выплате средств клиенту — страховой случай.

В отношении банковских вкладов предусмотрено два таких условия — мораторий на удовлетворение требований кредиторов и отзыв банковской лицензии:

  1. Мораторий — более редкий случай. Он представляет собой заморозку основной деятельности банковского учреждения. Обычно после 7 дней неисполнения банком обязательств Центральный Банк РФ приостанавливает все его операции, за исключением текущих, и назначает временную администрацию, которая будет разбираться в причинах возникновения проблемы и возможностях ее устранения. Во время моратория, который может продолжаться до 3-х месяцев (но не более), проценты по вкладам продолжают начисляться, но по особой ставке — как правило, на порядок меньше той, что предложена банком. Возмещение средств в этой ситуации возможно через 14 дней после введения моратория.
  2. Аннулирование лицензии — инструмент, применяемый Центральным Банком гораздо чаще. Независимо от причин, аннулирование всегда означает окончательное прекращение деятельности банка. Главные основания для отзыва лицензии — несоответствие актуального капитала уставному, сокращение его размера ниже определенного минимума в 2% и невыплаты средств кредиторам в течение двух недель. Эти условия обязывают ЦБ РФ запускать процесс ликвидации банка. Частных случаев, когда судьба лицензии решается после расследования, гораздо больше — недостоверная информация, переданная руководством банка, задержка отчетности и т.д.

Разница между страховыми случаями — только в последствиях для банковской организации. Если по окончании моратория она может продолжать деятельность, то аннулированную лицензию вернуть уже не удастся.

Кем выплачиваются компенсации?

Когда страховой случай произошел, посредником между вкладчиком и банком становится Агентство по страхованию вкладов — АСВ.

Это государственная организация, учрежденная в 2004 году. Главной ее задачей является, как можно понять из названия, защита вкладов населения. Именно в эту структуру предстоит обращаться для получения страховых выплат.

АСВ является не только эффективным инструментом системы страхования, предлагающим максимально простые механизмы для возмещения средств, но и залогом спокойствия населения.

Агентство страхования вкладов обеспечивает эффективное выполнение пунктов Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗглавного законодательного акта в системе страхования вкладов физических лиц на территории Российской Федерации.

Его основные задачи:

  • защита интересов вкладчиков;
  • освещение понятий, затрагивающих отношения банковской организации с ее клиентами;
  • определение механизмов и принципов страхования средств физических лиц;
  • регулирование деятельности АСВ.

Согласно гл. 3, помимо страховых выплат АСВ занимается учетом банковских структур (только включение их в реестр позволяет считать вклады застрахованными) и выполняет функции ликвидатора.

Право управления с целью ликвидации Агентство получает после обращения к ЦБ РФ о применении к банку мер ответственности.

Важно, что участие в системе страхования вкладов для банков строго обязательно — в противном случае лицензию на осуществление банковской деятельности не получится.

Это касается всех банков, услуги которых предполагают привлечение и аккумуляцию денежных средств населения.

По каким вкладам страховка не предусмотрена?

Несмотря на исключительность защиты персональных вкладов и средств на зарплатных картах, системой страхования не предусмотрена выплата компенсации по следующим вкладам:

  1. Вклады в заграничных филиалах отечественных банков (система работает строго на территории РФ).
  2. Финансы, переданные лицом банку в доверительное управление.
  3. Разовые денежные переводы, осуществляемые без открытия счета.
  4. Средства на ОМСобезличенных металлических счетах, открытых с целью операций по обороту драгоценных металлов без информации о производителе. Согласно действующему законодательству, под денежными средствами подразумевается только зарубежная и отечественная валюта.
  5. Электронные деньги — средства, используемые для безналичных операций без открытия счета в банке.
  6. Финансовые ресурсы на счетах ИП, открытых для нотариальной или юридической деятельности.
Все остальные вклады физических лиц, не превышающие 1,4 млн руб., являются застрахованными и выплачиваются в полном размере Агентством по страхованию вкладов.

Исключением является ситуация, когда человек на момент наступления страхового случая имеет несколько вкладов в одном банке.

Если их общая сумма превышает указанную, страховые выплаты будут рассчитываться и выплачиваться пропорционально (по размеру каждого из них).

Сумма в 1,4 млн руб. — средства, которые вкладчик получит гарантированно. Оставшиеся на счетах деньги могут быть выплачены лишь после ликвидации банковской организации и продажи ее имущества.

Откуда берутся средства?

Как формируется фонд, позволяющий АСВ осуществлять страховые выплаты по вкладам?

В первую очередь, он формируется за счет банковских отчислений. Их размер определяется законом, регулирующим размер дифференцированных ставок.

Страхование вкладов

Банковские организации обязаны осуществлять ежеквартальные взносы в размере 0,1% от суммы всех вкладов.

Применительно к некоторым организациям ставка может быть временно повышена — до 120% или 150%.

Это происходит, когда доходность по вкладам в банке превосходит уровень, спрогнозированный ЦБ РФ.

Другие источники — инвестирование свободных средств и возмещение страховых выплат государством.

Дополнительную защиту средств фонда обеспечивает тщательный анализ и сбор статистических данных, затрагивающих банковскую деятельность в стране.

Такая система перекладывает все заботы по страхованию вкладов на сам банк и АСВ — вкладчику остается лишь надеяться, что обращаться за выплатой не придется.

В ст. 44 вышеупомянутого закона дан список требований к банкам, желающим получить лицензию и стать участниками системы страхования.

Финансовая устойчивость банка, его уставный капитал и отчетность должны быть признаны ЦБ РФ.

Это означает, что организация должна обладать достаточным количеством активов и средств, прозрачной структурой собственности и достоверностью учета. Все это оценивается в ходе проверки государственной инспекцией.

Куда следует обращаться?

Наконец, о главном — как получить страховку по вкладу, если у банка отозвали лицензию или был введен мораторий?

Порядок действий достаточно простой и регулируется все тем же нормативно-правовым актом:

  1. Получить информацию о подаче заявлений на выплату по застрахованному вкладу. Это можно сделать самостоятельно, обратившись в сам банк, либо получить рассылку уведомлений вкладчиков Агентством (в течение одного месяца).
  2. Составить заявление по указанной форме.
  3. Обратиться с заявлением и документами, удостоверяющими личность, в филиал Агентства по страхованию вкладов.
  4. Получить выписку с указанием возмещаемой денежной суммы.
  5. Через три дня (если с наступления страхового случая прошел предусмотренный законом двухнедельный срок) получить деньги и справку от Агентства. В ней указывается информация о выплаченных средствах и актуальному состоянию вкладов. Копия документа направляется в банковское учреждение.
При нарушении сроков подачи заявления придется доказать наличие чрезвычайных обстоятельств — прохождение срочной военной службы или госпитализация, поэтому необходимо представить справку из соответствующего учреждения.

В противном случае сроки обращения восстановлены не будут. В случае частого и долговременного пребывания за границей следует задуматься об оформлении доверенности.

Если вкладчика не устраивает размер страховой выплаты, определенный Агентством, предусмотрен следующий порядок действий:

  1. Подготовка документов для обоснования суммы, которая, по мнению клиента, должна быть возмещена.
  2. Передача их в банк, где происходит рассмотрение заявления (в течение 10 дней).
  3. Получение в Агентстве скорректированного банком количества средств.

Сигналом, обозначающим согласование суммы выплаты между вкладчиком и банком, служит внесение изменений в реестр обязательств перед вкладчиками — уведомление о результатах направляется в АСВ.

Механизм предельно прост и максимально удобен для клиентов кредитных организаций — следствие качественного выполнения задач системой страхования вкладов физических лиц.

Укреплению доверия населения способствует и то, что система страхования вкладов и органы управления постоянно совершенствуются: проводятся оздоровительные меры и регулярные проверки портфелей банковских учреждений, осуществляется контроль над их деятельностью.

Все это позволяет уверенно пользоваться услугами банков, не опасаясь за средства на счете: они, как и интересы вкладчика, надежно защищены системой страхования.

Автор статьи:

Оценка статьи

-
0
+
Рекомендуем другие статьи по теме
Последние новости в вопросе выплат заработной платы госслужащим РФ Основные положения ФЗ 167 Об обязательном пенсионном страховании Порядок компенсации вкладов 1991 года Какие права предусмотрены для несовершеннолетних детей Семейным кодексом и другими законодательными актами РФ Программа софинансирования пенсии: ответы на практические вопросы Правила оформления земельного участка по условиям «дачной амнистии» Правила личного страхования: суть процедуры, виды рисков и объекты Основные положения Постановления Правительства №201
Добавить комментарий
Согласен на обработку персональных данных