Программы добровольного страхования в медицине

Под добровольным медицинским страхованием принято понимать вид частной инициативы, а также процедуру, посредством которой застрахованное лицо приобретает доступ к расширенному перечню медицинских услуг. Набор этих сервисов выходит за рамки программы обязательного страхования в медицинском направлении.

Нормативная база

Конкретного закона, описывающего нормы и нюансы ДМС, не существует, однако есть ряд вспомогательных нормативно-правовых актов, способствующих детальному регулированию данного явления:

1. Пункт 1 статьи 41 Конституции гласит, что каждый гражданин в нашей стране вправе рассчитывать качественную заботу о своем здоровье и оказание экстренной и профилактической помощи медицинского характера.
2. До 2011 года страховые процедуры регламентировались законом под номером 1499-l, изданным в июне 1991 года. В нем было дано точное определение понятий и правил, а также участников процесса и особенностей их взаимодействия между собой. Впоследствии данный документ перестал функционировать. Это привело к тому, что вопросы ДМС теперь рассматриваются только в рамках общегражданского законодательства.
3. С начала 2011 года в действие вошел закон 326-ФЗ, изданный 29 ноября 2010 г. Он посвящен ОМС, поэтому в нормативе определены принципы данной системы, роль в ней государства, источники поступления финансов, базовые программы и т. д.
4. Сегодня действует глава 48 ГК РФ и закон № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела…». Там сказано, что заключение соглашения производится в письменной форме. А в рамках ст. 942 ГК РФ отображены базовые условия соглашения.

С чем связана необходимость ДМС

Причин неудовлетворенности граждан качеством медицинского обслуживания несколько:

• недостаточно высокий уровень компетенции персонала;
• устаревшие элементы материально-технической базы;
• малое количество бесплатных сервисов;
• халатное отношение медиков к работе.

Существует два доступных вида страхования:

• обязательное страхование выступает в качестве элемента системы государственной социальной поддержки;
• добровольная процедура способствует получения медицинских услуг и вспомогательных программ по выбору пациента.

Типов ДМС существует немало. Самые распространенные направленности заключаются в амбулаторном обслуживании и поликлиническом сервисе, стационарной поддержке, стоматологии, вспомогательных программах эксклюзивного типа.

Программы добровольного страхования

Программы, в рамках которых осуществляется страховая деятельность по ДМС, многочисленны. Они вариабельны по стоимости и набору предоставляемых услуг. При этом каждое застрахованное лицо вправе рассчитывать на гарантированную терапию в лучших учреждениях страны. В полис может включаться конкретная услуга или их комплекс.

Базовый полис

Страховые программы, входящие в этот документ, выглядят следующим образом:

• обеспечение обслуживания в стационаре;
• применение сервисов альтернативной стоматологии;
• посещение личного доктора;
• оказание альтернативной поддержки в экстренных ситуациях;
• обеспечение услуг по наблюдению беременности и принятию родов;
• организация курортной терапии;
• работа кареты скорой помощи;
• амбулаторный сервис.

Средняя стоимость документа составляет 12 000 рублей в годовой период, но порой может превышать данную величину, исходя из качества учреждения медицины, перечня услуг, присутствия персонального консультирования.

Расширенный полис

Он включает в себя тот же набор сервисов, что и база, но содержит несколько дополнительных возможностей:

• обеспечение доступа в некоторые частные клиники;
• сдача дорогостоящих анализов;
• отсутствие ограничений по прохождению физиотерапевтических процедур;
• возможность похода к медикам узкой специализации;
• организация плановой госпитализации;
• плановая вакцинация на регулярной основе;
• процедуры лечения на курортах, в санаториях.

Годовая цена составляет 50 000 р., в среднем.

Полный полис

Эта услуга обходится в большую денежную величину и включает в себя следующие направления:

• набор услуг, приведенных в базовом и расширенном пакете;
• неограниченный доступ в специализированные эксклюзивные клиники;
• сдача анализов на дорогом оборудовании без «лимита»;
• обеспечение доступа к высококачественным сервисам стоматологии (лечение, протезирование, косметические улучшения);
• ведение беременности и родовой деятельности;
• терапия, направленная на поддержание умственного и эмоционального здоровья.

Средняя цена документа – 100 000 р. в годовой период, зато взамен «клиент» получает практически не ограниченное число сервисов и опций.

Дополнительные программы

Но даже обладателю полного полиса есть недоступны некоторые программы, которые могут быть приобретены дополнительно – по отдельности или в комплексе:

1. Стационарная терапия. В полис входит предоставление палаты с учащенным режимом питания, оказание услуг медиков по индивидуальному уходу. В год он стоит от 16 000 р. и более.
2. «Личный врач». Под ним принято понимать терапевта. Его функции заключаются в проведении осмотра, консультировании, назначении терапевтического плана лечения, предоставлении направлений к другим медикам. Годовая стоимость услуги – от 20 000 р.
3. «Личный педиатр». Эта услуга подойдет родителям, которые хотят, чтобы их дети были под пристальным наблюдением одного, выбранного ими врача. Полис покрывает анализы и прививки, а также включает консультирование, анализы, рентгенологическое обследование, анестезию и прочие процедуры для новорожденных и малышей постарше. Цена сервиса аналогична стоимости для взрослых.
4. Страховка по беременности и родам. Ее применение позволит избежать длительных очередей в женскую консультацию и получать квалифицированную помощь в процессе вынашивания малыша и его появления на свет. Документ включает анализы, посещение пациентки врачом, сопровождение в родильное учреждение, прием родов, послеродовую комплексную поддержку. Цена документа составляет от 40 000 р. в месяц.
5. Курортная терапия. Основная задача страховщика – предложить путевку на обеспечение лечения в санатории, включая заведения не только на отечественных просторах, но и за рубежом. Стоимость составляет от 15 000 р.

Причины предпочтительности ДМС перед ОМС

У полиса, приобретенного на базе ДМС, существует немало бесспорных преимуществ:

• возможность получения медицинских услуг сверх базового пакета;
• формирование комфортабельных условий терапии в сравнении с бесплатным обслуживанием;
• низкая стоимость полиса в сравнении с платой, вносимой за посещение частной клиники.

Именно по этим причинам его стоит предпочесть документу, связанному с обязательным медицинским страхованием (ОМС).

Критерии выбора программы и страховой компании

Существует несколько базовых параметров, на основании которых выбирается оптимальная программа:

• наличие хронических заболеваний (особенно у пенсионеров);
• желание получения дополнительных услуг;
• наличие в планах беременности или отправления на курорт для лечения;
• стоимость услуг (нужно иметь представление, насколько целесообразно несение трат на погашение полиса, и окупятся ли они с течением времени).

Страховую компанию нужно выбирать в зависимости от условий предоставления услуг и клиник, с которыми у нее заключены партнерские взаимоотношения.

Что учитывать при покупке страховки?

Есть несколько моментов, которые стоит учесть перед непосредственным заключением договора со страховой организацией.

1. Условия и порядки, в рамках которых осуществляется плата в адрес медицинского учреждения. Если финансы поступают на счет клиники по факту обеспеченных услуг, любой врач заинтересован в организации максимально высокоуровневой терапии. Если речь ведется об авансовом способе платежей, есть вероятность, что медики клиники не пожелают назначать вспомогательные анализы.
2. Немаловажную роль играет и стоимость, в которую обойдется приобретение страхового полиса. Традиционно для частных лиц он стоит больше, нежели для организаций. Поэтому стоит осведомиться, не собирается ли фирма, в которой человек осуществляет трудовую деятельность, заключить соглашение в рамках ДМС.
3. Узнать, на какие заболевания страховой полис не распространяется. Обычно, это туберкулез, психические отклонения, диабет сахарный, онкология, сердечнососудистые недуги, бесплодие. Также стоит уточнить, на что именно человек имеет право рассчитывать в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Где купить и сколько стоит полис ДМС

Существует несколько распространенных страховых компаний, в которых можно обзавестись данным документом:

1. РОСНО, а с недавнего времени – «ВТБ Медицинское страхование». Организация – активный участник в разработке все более совершенных программ ДМС и предлагает полисы всех направленностей для клиентов любых возрастов – от детей до пенсионеров. Средняя годовая цена базовой страховки – 15 000 р. в год.
2. Росгосстрах. Нередко российские граждане предпочитают пользоваться услугами этой фирмы. Компания обеспечивает помощь 24/7 и предлагает комплексные услуги и частные направления – «Защита от клеща», «Защита здоровья», «Гость» и т. д.
3. АльфаСтрахование. Разработано внушительное число программ для бизнеса («деньги на здоровье», «центр здоровья» и т.д.). Есть варианты для физических и юридических лиц («медицина в путешествиях»), а также предложения для иностранцев.
4. Особого внимания заслуживают страховщики СОГАЗ. По статистике они занимают первое место по стране в рамках ДМС. Предлагаются программы страхования жизни, от несчастных случаев, при выезде за пределы России.
5. Популярны программы РЕСО, Ренессанс со средней годовой стоимостью стандартного «абонемента» от 15 000 р.

Направления действуют во всех крупных населенных пунктах РФ: в Москве, СПб, Новосибирске, Уфе, Казани, Краснодара, Новгорода, Тюмени, Екатеринбурга, Челябинска, Томска, Рязани, Волгограда и т. д.

Помочь в выборе системы медстрахования человека (ОМС, ДМС или оплата услуг частных клиник) сможет следующий сюжет.