Основные положения Федерального Закона “О потребительском кредите”

На сегодняшний день нельзя представить ни одни рыночные отношения, в которых нет кредитных организаций, выдающих денежные суммы физическим лицам.

Благодаря принятию закона «О кредитовании физических лиц» отношения между кредитной компанией и заемщиком приобрели статус регулируемых государством.

Какие отношения и вопросы регулирует данный закон

Актом не могут регулироваться отношения, которые вытекают из обязательств, обеспечивающихся ипотекой.

Нормативно-правовым документом обеспечивается разрешение нижеперечисленных вопросов:

1. Условия, на которых осуществляется заключение соглашения о кредитовании;
2. Метод, по которому осуществляется расчет полной стоимости кредитного обязательства;
3. Процедуру заключения договора о получении потребительского кредита;
4. Метод, по которому осуществляется расчёт процентов по заключенному договору;
5. Возможность реализовать заемщиком права на отказ от получения денежных средств, а также их досрочное возвращение кредитной организации;
6. Процедуру передачи права требования по заключенному договору;
7. Процедуру разрешения споров, возникших из договора;
8. Последствия нарушения заемщиком существенных условий договора.

Обязанности банка

Законом предусмотрены определенные требования к деятельности кредитных учреждений по информированию потенциальных заемщиков о своей деятельности.

Так, п. 4 ст. 5 Закона № 353 кредитной организацией в обязательном порядке в местах непосредственного оказания своих услуг, а также в сети «Интернет» должна указываться следующая информация:

1. Полная информация о кредиторе, включая:
   • Название;
   • Юридический и фактический адрес;
   • Данные о лицензии, выдаваемой при осуществлении заключения договоров о кредитовании;
   • Сведения, касающиеся внесения учреждения в соответствующие реестры.
2. Требования, предъявляемые к лицам, претендующим на заключение соглашения о получении кредита;
3. Период, который используется организацией для рассмотрения заявления о предоставлении средств;
4. Необходимый пакет документов, которые обязан представить заемщик;
5. Виды кредитования, которые осуществляет организация;
6. Размер средств;
7. Валюта выдачи займа, кредитования;
8. Варианты выдачи заемных средств;
9. Ставки, с помощью которых исчисляется сумма займа;
10. Размер и виды других платежей, которые заемщиком должны выплачиваться в обязательном порядке;
11. Периоды осуществления выплат заемщиком кредитной организации;
12. Варианты возвращения заемный средств;
13. Период, в который заемщик может реализовать право на отказ от кредита;
14. Варианты, которыми возможно обеспечить займ;
15. Ответственность заемщика, в случае ненадлежащего исполнения договора;
16. Сведения о договорах с третьими лицами, которые заемщик обязан заключить;
17. Сведения по способу определения курса валюты;
18. Подсудность дел, вытекающих из кредитных отношений;
19. Формы документов, предусмотренные при заключении договора на стандартных условиях..

Законом на кредитную организацию наложена обязанность по информированию заемщика о возможных рисках и возможности осуществления в отношении него штрафных процедур, в случае когда размер займа равен 100 тысячам рублей и более или равен этому эквиваленту в валюте других государств.

На кредитное учреждение возложена обязанность отражать индивидуальные условия договора с помощью таблицы, бланк которой утвержден приказом Банка РФ.

Не допускается включение в соглашение о кредитовании нижеперечисленных пунктов:

• об осуществлении передачи всей суммы выданного займа в качестве обеспечения исполнения обязательств;
• о выдачи сумм нового кредита, для погашения старого обязательства без заключения об этом соглашения;
• об возложении на заемщика обязанности по услуг третьих лиц в процессе погашения задолженности.

Кредитором обязаны осуществляться услуги по открытию банковского счета, ведению всех операций по нему на бесплатной основе, если его открытие является обязательным индивидуальным условием договора. Запрещено взимание платы при оказании услуг кредитором, которые на него возложены законодательством РФ, а также тех, которые выгодны для самой кредитной организации и не приводят к увеличению имущественных благ заемщика.

Правила заключения договора

Расчет полной стоимости по кредиту

Статьей 6 закона предусмотрена формула, с помощью которой определяется полная стоимость потребительского займа или кредита.

Данная сумма потребительского кредита представляет собой все платежи и расходы, в том числе и ежемесячные, которые понесет заемщик при заключении договора.

При расчете этой суммы учитываются следующие расходы:

• по оплате основной суммы долга;
• оплате процентов;
• расходы, которые осуществляются в пользу кредитора (осуществляются только в том случае, если предусмотрены договором);
• платежи за выпуск и последующее обслуживание электронной карты;
• расходы по оплате услуг третьих лиц (если таковые предусмотрены договором);
• сумма страховки.

Не полежат учету следующие расходы:

1. Положенные в соответствии законом, которые не учитываются договором;
2. Штрафные платежи, начисляемые в случае неисполнения условий кредитования;
3. Комиссии, используемые при определенном поведении заемщика средств.

Использование неустойки и ее размер

Актом предусмотрена процедура начисления неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности, связанной с уплатой кредита, а также процентов по нему.

При этом п. 21 ст. 5 устанавливает максимальную величину неустойки:

1. Не более 20 % в случае, если соглашением было предусмотрено начисление процентов на сумму кредита;
2. 0,1 % за последующий день просрочки в случае, если соглашением не было предусмотрено начисление процентов на сумму займа.

Очередность платежей

При недостаточности средств для произведения платежа предполагается следующая очередность погашения задолженности:

1. Задолженность по процентам;
2. Задолженность по основному кредиту;
3. Размер неустойки;
4. Проценты соответствующего периода;
5. Размер основной задолженности по основному долгу.

Право на досрочное погашение

Нормативным документом закреплена за заемщиком возможность досрочно погасить размер кредита. Досрочный расчет по займам означает исполнение всех обязательств по возрасту суммы кредита до установленной договором даты.

Закон предусматривает два вида досрочного возврата денежных средств:

1. Полный;
2. Частичный.

Возврат полной суммы займа возможен без предварительного уведомления кредитной организации в течение двух недель после получения кредита.

Возврат полной суммы кредита или его части возможны при уведомлении кредитора не менее чем за месяц.

При получении целевого кредита возможность его возвращения сохраняется на протяжении 30 дней с момента его получения. При этом заранее уведомлять кредитную организацию не обязательно. Осуществив возврат целевого займа, необходимо оплатить проценты за фактический срок использования средств.

В договоре предусматривается возможном погашения кредита только на дату совершения очередного платежа. При этом досрочное погашение части суммы не порождает обязанность изменения договора.

Проценты при досрочном возврате части средств рассчитываются до дня фактического возврата суммы.

Уступка прав по кредиту

Если договор не содержит иных условий, то за кредитором сохраняется возможность передать третьим лицам права требования исполнения договора, однако в этом случае все права по соглашению, которые получил заемщик, сохраняются.

При передаче прав требования кредитор сохраняет за собой возможность передачи персональных данных о заемщике, а третье лицо получает обязанность по сохранению банковских тайн в связи с осуществлением полномочий по требованию исполнения договора, а также сохранением персональных данных обязанного лица.

При их разглашении лицо несет ответственность, установленную законодательством.

О данном Федеральном законе рассказано в следующем видеосюжете: