Правила страхования движимого и недвижимого имущества

Часто владельцы вынуждены восстанавливать недвижимость после пожара, подтопления, наводнения или «стараний» третьих лиц. Имущество могут украсть или повредить намеренно. Для создания финансовой безопасности собственность страхуют, чтобы при наступлении неблагоприятных обстоятельств получить денежное возмещение.Страхование имущества

Нормативная база

Страхование имущества – это один из видов страхования, которое распространяется на имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением собственностью. Применяется в добровольной или обязательной форме.

Нормативная база складывается из:

По договору компания возмещает клиенту убытки, если они наступили из-за оговоренного сторонами случая. Размер покрытия не должен превышать величину страховой суммы, а также общую стоимость поврежденного объекта.

Кто может быть страхователем

Клиентами могут быть юридические компании и полностью дееспособные граждане. Заключить договор вправе не только собственник, но и арендатор, временный владелец, пользователь. Важно, чтобы интерес в сохранении собственности был основан на договоре или правовом акте о владении или собственности. В противном случае контракт может быть признан недействительным.

Возмещение получает страхователь или выгодоприобретатель, если договор заключен в его пользу.

Страхование имущества юридических лиц

Юридические лица владеют основными фондами и оборотными средствами. Вещь может находиться в собственности, аренде, совместном пользовании, на переработке, хранении, реализации и т.д. Под защиту попадают следующие объекты:

  • недвижимость;
  • оборудование;
  • отделка помещений;
  • инженерные системы;
  • убытки, возникшие из-за перерыва в деятельности;
  • сырье;
  • товары;
  • готовая продукция;
  • инвентарь;
  • мебель;
  • гражданская ответственность при использовании собственности.
Не включают в соглашение вещи, которые находятся в местности с частыми стихийными бедствиями, плохой экологией. Нельзя включить в контракт ветхие строения, деньги на счетах, ипотечную недвижимость, дороги и парковки.

Страхование имущества физических лиц, перечень субъектов

Физические лица вправе защитить любую собственность, как свою, так и доверенную им на ответственное хранение.

В перечень объектов входит:

  • Страхование имущества6недвижимость (квартира, дачный дом, баня, хозяйственные постройки);
  • ремонт в жилище;
  • строящийся объект;
  • бытовая техника;
  • автомобиль;
  • корабль;
  • самолет и прочие транспортные средства;
  • мебель;
  • драгоценности;
  • риски в отношении комплекса предметов собственности (потеря, хищение, порча);
  • другие.

Обычно, страховая компания отказывается включать в полис имущество в аварийном состоянии, неисправное оборудование, вещи с признаками внешних и внутренних повреждений.

Кто может страховать имущество?

Страховщик – это юридическое лицо, которое получило лицензию на право заниматься страховой деятельностью. Лицензированием занимается Банк России (ЦБ РФ).

Компания, решившая заняться хеджированием, должна выполнить лицензионные условия и соответствовать следующим требованиям:

  • иметь уставный капитал от 120 000 000 руб.;
  • не допускать участие иностранных инвесторов в уставном капитале более 49 %;
  • работать как юридическое лицо (акционерное общество, государственное или смешанное страховое общество, общество взаимного страхования и т.д.);
  • принять в штат сотрудников с достаточной квалификацией в этой области.

На рассмотрении Государственной Думы находится закон, предусматривающий повышение размера уставного капитала для этого вида защиты до 300 000 000 руб. Изменения планируют ввести в силу в 2019 году.

Добровольное страхование имущества

Добровольное страхование подразумевает, что лицо по собственной инициативе страхует собственность от различных рисков. Условия и размер возмещения оговариваются в момент подписания договора. У клиента есть возможность выбрать компанию с подходящими тарифами. Он также вправе сам подбирать перечень рисков, которые будут включены в контракт.

Под этот вид защиты попадает собственность, затрагивающая личные интересы владельца:

  • недвижимость (дом, квартира, нежилой объект недвижимости, земля и т.д.);
  • движимые вещи (мебель, бытовая техника, автомобиль и т.д.);
  • ценные бумаги;
  • банковский депозит;
  • животные (домашний скот);
  • другие объекты.

Часто компании отказываются заключать договор на такие объекты, как документы, фотографии, комнатные растения, кошки и собаки.

Обязательное страхование имущества

Обязательное страхование предусмотрено для собственности, которая должна быть защищена от убытков в силу закона. В перечень объектов, которые страхуются обязательно, входят:

  • автомобиль (ОСАГО);
  • опасные объекты (шахты, рудники, склады ГСМ, мукомольные фабрики и т.д.);
  • ипотечная недвижимость;
  • вклады физических лиц;
  • вещи пассажиров;
  • система газоснабжения;
  • другие вещи.

По каждому виду обязательного страхования принят конкретный закон. Например, закон о вкладах граждан от 23.12.2003 года № 177-ФЗ, закон о гражданской ответственности перевозчика от 14.06.2012 года № 67-ФЗ и другие. Базовые тарифы утверждает Банк России.

Правила страхования имущества

Под каждый вид защиты компании разрабатывают свои правила. Они проверяются Банком России на предмет соответствия законодательству. Компании включают в регламент следующие моменты:

  • Страхование имущества4объекты защиты;
  • страховые случаи;
  • исключения;
  • лимиты ответственности;
  • размер премии и возмещения;
  • порядок заключения договора;
  • права и обязанности сторон;
  • отказ в выплате;
  • порядок разрешения споров;
  • другие условия.

Программы хеджирования разрабатываются на основании принятых в компании правил.

Договор и обязательные реквизиты

Шаблон договора составляется с учетом норм законодательства, правил и программы хеджирования конкретной компании.

Контракт подписывается участниками гражданских отношений. В нем оговаривается, что при наступлении заранее оговоренных событий, повлекших повреждение или полную утрату собственности, производится выплата возмещения в целях покрытия убытков. В договор включаются обязательные условия:

  • наименование и полномочия сторон;
  • точный список объектов;
  • перечень случаев;
  • размер платежей;
  • срок действия;
  • сумма возмещения.

Классификация страховых случаев для страхования имущества

Страховой случай – это событие, с наступлением которого связана обязанность компании выплатить возмещение владельцу собственности. Точный список формируется в момент подписания договора. К основным рискам повреждения или утраты собственности относят:

  • хищение третьими лицами (грабеж, кража, вандализм);
  • пожар;
  • потоп;
  • стихийные бедствия (наводнение, удар молнии и т.д.);
  • взрыв газового оборудования;
  • падение или обрушение предметов (электрических опор, частей самолета);
  • наезд транспортного средства;
  • поломки.

Есть обстоятельства, которые не обязывают компанию платить возмещение. К ним относят забастовки, народные волнения, военные конфликты, гражданские войны. Если клиент нарушил условия договора, он также лишается компенсации.

К нарушениям контракта относят:

  • умышленное повреждение собственности самим владельцем;
  • сознательное непринятие мер по уменьшению ущерба, если была такая возможность;
  • нарушение сроков извещения о наступлении событий, предусмотренных соглашением сторон.

Кроме того, деньги не выплачиваются, если собственность по решению суда конфискована, арестована, уничтожена или реквизирована.

Программы страхования имущества и жилых помещений

Многие компании разрабатывают специальные программы, в которые входят стандартные риски. Они позволяют выбрать наиболее оптимальный вариант для каждого клиента. Учитываются финансовые возможности лица, особенности имущества, индивидуальные пожелания.

На рынке предлагают следующие программы:

  • Страхование имущества3защита от огня, стихийных бедствий, хищения;
  • хеджирование коммерческих и предпринимательских рисков;
  • транспортная;
  • защита техники и технологий;
  • ипотечная;
  • страхование жилых помещений;
  • другие.

Каждая организация составляет индивидуальный набор программ, который может отличаться от того, что предлагают конкуренты.

Страхование объектов недвижимого имущества

Объекты недвижимости страхуют как компании, так и граждане. Физлица заключают договор в целях защиты:

  • квартиры;
  • дома;
  • дачных строений и подсобных помещений
  • ипотечной недвижимости;
  • любых частных объектов от риска потери права собственности;
  • несущих конструкций.

Коммерческие компании и муниципальные организации страхуют:

  • здания;
  • сооружения;
  • помещения;
  • складские комплексы;
  • хозяйственные постройки;
  • имущественные комплексы;
  • объекты незавершенного строительства.

Стоимость и тарифы

Тарифы на полис зависят от многих обстоятельств: вида защиты, компании, размера и стоимости собственности и т.д. Для формирования общего представления стоит рассмотреть программы хеджирования, которые предлагает Росгосстрах, ВТБ, Альфа и Ингосстрах (тарифы действуют по всей России и, практически, не отличаются для Москвы и Костромской области, например).

Так, в Росгосстрахе тарифы зависят от региона, в котором находится имущество, базовой суммы и процента от стоимости объектов. На недвижимость базовый размер устанавливается в пределах от 200 000 руб. до 900 000 руб. Процент составляет от 0,02 % до 0,7 %.

Страхование имущества2Стоимость полиса на квартиру можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора. Полная цена защиты двухкомнатной квартиры в г. Москве на случай пожара, залива и кражи составляет, в среднем, 4 890 руб.

В ВТБ стоимость полиса на квартиру зависит от региона, площади жилья, вида права (собственность или аренда). Предлагается три тарифа: «Стандарт», «Комфорт», «Премиум». Есть возможность составить индивидуальную программу. Сумма защиты составляет от 1 012 руб. до 3 981 руб.

АльфаСтрахование предлагает хеджировать риски по квартире, дому, отделке или ответственности перед соседями. Программа «АльфаРемонт» для квартиры стоит от 1 200 руб. до 3 600 руб.

Купить полис на квартиру в компании Ингосстрах можно по годовому тарифу от 1 050 руб. до 4 350 руб. Расчет в онлайн-калькуляторе актуален для г. Москва.

Практическим вопросам страхования частных объектов и жилья посвящен следующий сюжет.

Автор статьи:
Елена Корж

Оценка статьи

-
0
+
Рекомендуем другие статьи по теме
Обзор программ ипотечных кредитов на вторичное жилье в разных банках России Как правильно оформить ипотечный кредит под залог недвижимости Как стать участником программы Молодая семья в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Какие выплаты и пособия положены молодым семьям в России Какие существуют способы улучшения жилищных условий молодым семьям в России Правила оформления ипотечных кредитов по программе Молодая семья в Екатеринбурге и в Свердловской области Правила бесплатного получения земельного участка от государства Программа Молодая семья в Ростове-на-Дону и Ростовской области. Правила участия и размер государственной помощи
Добавить комментарий
Согласен на обработку персональных данных