Способы определения страхового возмещения по договору личного страхования

В страховом деле понятие страхового возмещения играет ключевую роль. В статье будет рассмотрена его суть, нормативная база, принципы назначения и прочие аспекты.

Нормативная база

Страховая система в нашей и множестве других стран организована так, что в случае наступления определенных обстоятельств, предварительно оговоренных в полисе, пострадавший вправе рассчитывать на определенную денежную величину. Выплата осуществляется в адрес разных лиц в соответствии с базовыми нормами и условностями страхового соглашения. В качестве получателей финансов в данном случае выступают следующие стороны:

• страхователь (лицо, застраховавшее рисковые факторы), в его роли не всегда выступает собственник имущества;
• приобретатель выгоды (лицо, в пользу которого произошло составление документа);
• наследник (или несколько) – родственники разных очередей наследования, претендующие на получение выгод и имущества в случае смерти застрахованного лица.

Под страховым возмещением принято понимать сумму выплаты, осуществляемую в двух вариациях:

• денежная (страхователь получает на свой баланс сумму, расчет которой осуществляется соразмерно нанесенному ущербу);
• натуральная форма (возмещение относится к работам, услугам).

Традиционно базовые условия прописаны в соглашении о приобретении страховки. Принятие самостоятельных действий, противоречащих пунктам договора, может привести к существенному сокращению возмещения. В качестве основной законодательной нормы, регламентирующей данный вопрос, выступает закон № 4015-1 от 27.11.1992 года. Его статьи посвящены взаимоотношениям между сторонами, их целям, задачам, описанию участников, контрольным мероприятиям и т. д. Немало упоминаний о страховой компенсации встречается в ГК РФ (часть 2 глава 48).

Принципы расчета страхового возмещения

Вне зависимости от фирмы, с которой принято решение заключить договор, существует определенный перечень принципов его функционирования. Базовые нюансы следующие:

1. Если объект подвергся страхованию одновременно в нескольких конторах, общая страховая сумма не может составлять больше, нежели суммарная его цена.
2. Сумма возмещаемой компенсации выплачивается вне зависимости от прочих выплат, которые полагаются субъекту.
3. Если денежная величина страхования не больше стоимости объекта, максимальное возмещение не приравнивается к фактическому параметру стоимости.
4. Величина, в которой происходит возмещение, не вправе превосходить фактический параметр стоимости имущества.

Это – база, своеобразное ядро страхования, о котором должен иметь представление абсолютно каждый приобретатель выгоды.

Способы выплаты

Немаловажную роль в рамках заключенного соглашения играет способ, посредством которого производится оплата страхового возмещения. Этому аспекту, традиционно, уделяется особое внимание, так как он является решающим в процессе определения способа получения финансов. По условиям соглашения можно выделить два направления:

• единовременные выплаты, функционирующие в рамках границ действия соглашения, их предоставление осуществляется в случае наступления страхового фактора посредством одного платежа (страхование транспортного средства или жизни, например);
• периодические величины выдаются разово в месячный период, этот порядок наиболее значимый в процессе страхования здоровья и является на практике весьма распространенным.

По порядку и характеру выплат также выделяют несколько форматов взаимодействия между сторонами.

По первому риску

Выплата суммы осуществляется, исходя из реального ущерба, проценты от величины страхования во внимание не принимаются. Ущерб возмещается в полной форме, однако он не может превысить сумму страхования или стоимость пострадавшего объекта. В последующем происходит сокращение страховой суммы на величину, подлежавшую выплате ранее.

На основе франшизы

Договорное соглашение, заключенное на базе франшизы, свидетельствует о том, что какая-то доля убытков будет восстанавливаться за счет страхователя. Например, при автостраховании распространена практика, когда мелкий ущерб, не более суммы франшизы, не компенсируется.

Это позволяет в ходе составления данного документа предложить клиенту со стороны страховщиков понижение тарифов в сравнении с другими типами возмещения. Получается, что ключевую роль играет франшиза:

• если в договоре сказано, что она безусловная, из суммы производится вычет величины, равной безусловной франшизе;
• если она условна, величина ущерба возмещению не подлежит (при условии не превышения величины ущерба над франшизой).

Пропорционально

Такой подход на практике принято считать наиболее актуальным и распространенным. Ведь процедуре возмещения подлежит не вся сумма ущерба, а такое количество процентов, на которое имущественная собственность была застрахована. Говоря простыми словами, возмещение 100%-го ущерба происходит при страховании имущества на полную стоимость.

Как получить денежные средства?

Чтобы страховщик исполнил непосредственное обязательство по предоставлению страховой компенсации, следует уделить внимание выполнению ряда простых действий. Необходимо строго соблюдать их последовательность, так как это оказывает влияние на конечную полученную сумму:

1. Звонок в компетентную службу. Например, при пожаре – в МЧС, при затоплении – в управляющую организацию, в случае хищения ценностей – в правоохранительные органы. Главное действовать быстро, поскольку промедление может стоить владельцу денег в прямом смысле слова.
2. Написание заявления в адрес страховщика. Бланк унифицирован и традиционно предоставляется сотрудниками организации в процессе оформления взаимоотношений. Он включает информацию об обстоятельствах событий, схему, дату, состав участников. Основное требование заключается в соблюдении временных рамок, которые вариабельны, в зависимости от организации.
3. Предъявить набор документов. Получателем является страховая организация. Нужен паспорт, документация, подтверждающая факт владения собственностью, акты описей, заключения, составленные оценщиком, медиками. При необходимости предъявляются дополнительные документы.
4. Ожидание принятия решения страховщиком. Срок зависит от нескольких факторов, но такие процедуры обычно не происходят быстро. Порой процесс затягивается на месяцы, особенно при наличии уголовного дела или невозможности расчета величины урона. Если виновником просрочки станет страховая контора, клиент вправе рассчитывать на компенсационную сумму.
5. Получение страхового возмещения. Обычно, происходит его перевод на те реквизиты, которые указаны в заявительной бумаге. Поэтому данные должны быть составлены максимально грамотно и корректно, так как при допущении ошибок есть риск зачисления средств по другому адресу с затрудненным последующим возвратом.

Порядок расчета

Наиболее простыми расчетные операции являются в случае выплат в рамках первого риска и соглашения франшизы. Расчет рискового фактора в первой ситуации осуществляется в соответствии с суммой страхования объекта и нанесенного ущерба:

• если он не превышает страховую величину, выплата производится на 100%;
• если превышает, полагается только сумма страховки, указанная в полисе.

При применении франшизы в рамках полиса оговаривается определенная сумма:

• если ущерб меньше ее значения, оплата осуществляется собственником объекта;
• если выше – выплата производится за средства страховой фирмы.

Самой сложной считается пропорциональная схема. Для проведения расчетных операций принято использовать специальное равенство:

«СВ» (искомое значение) представлено суммой, подлежащей возмещению;

«СС» – страховая сумма;

«СО» – фактическая цена объекта, условленная в соглашении;

«СУ» – денежная величина, на которую был понесен ущерб.

Итог расчетов – это и есть величина, уплачиваемая организацией. Немаловажная роль достается и индивидуальным условиям, прописанным в соглашении.

Причины отказа в выплатах

Обстоятельств, при которых страховая фирма дала отказ в обеспечении выплат, может быть несколько:

• предоставление неверных сведений в полисе о стороне страхователя;
• передача претензии произошла позже допустимого срока;
• событие не имеет отношения к страховой группе;
• документы, требуемые для подачи, отсутствуют;
• страховые обстоятельства сложились вследствие проступка страхователя;
• деяния застрахованного лица содержат элементы мошенничества.

Действия застрахованного лица при получении отказа

У стороны, получившей отказ, есть возможность обращения в судебные инстанции с иском. Если отказ последовал из-за просрочки в подаче документов, можно попробовать восстановить сроки обращения, предъявив для этого доказательства, что проволочка была вынужденной мерой.

То же самое касается отсутствия определенных документов. Практика показывает, что суды всегда встают на сторону истцов, если последние доказали объективность своих действий в сложившихся обстоятельствах. Доказать правоту самостоятельно проблематично, поэтому в ряде ситуаций стоит обращаться в юридические консультационные фирмы.

Практический пример расчета

Ситуация рассматривает расчет возмещения на пропорциональной основе.

Объект страхования – жилье по цене 5 000 000 р. Сумма страхования – 3 400 000 р. Ущерб был нанесен на 4 000 000 р. Страхователь вправе рассчитывать на следующую сумму страховой компенсации:

• 3 400 000 / 5 000 000 = 0,68 – специальный коэффициент пропорциональности возмещаемого вреда;
• 0,68 * 4 000 000 = 2 720 000 р.

В случае выплат на основе первого риска будет получено 3 400 000 р., т. е. сумма страхования, т. к. величина ущерба превышает предельно допустимую сумму.

Если речь идет о франшизе, например, на 100 000 р., собственник может получить 3 400 000 – 100 000 р. = 3 300 000 р.

О правилах поведения при возникновении споров со страховой компанией рассказано ниже.