Сумма возмещения в системе страхования вкладов физических лиц в 2023 году

Наверняка каждый из нас при оформлении депозитного вклада сталкивался с необходимостью страхования.

Но, для чего это необходимо? Как вообще работает система страхования?

На какую сумму можно рассчитывать при наступлении страхового случая?

Законодательное регулирование вопроса

На сегодняшний день вопрос о системе страховых выплат регулируется такими законодательными нормами:

• статьей 5, в частности частью 2 закона “Об обязательном оформлении страхового полиса вкладчиками РФ”;
• главой 46 Гражданского Кодекса РФ, который регулирует вопрос о безналичных финансовых операциях;
• Федеральным законом “О Центральном Банке РФ”, который четко регламентирует порядок денежных обращений банками.

Как работает система

Сам по себе процесс страхования вкладов достаточно прост. Он заключается в том, что лицо при оформлении депозитного вклада заключает допсоглашение. При этом дополнительный договор о страховании подписывать не требуется: все технические нюансы в вопросе страхования ложатся на плечи банковского учреждения.

Каждый квартал банковское учреждение совершает платеж Агентству по страхованию вкладов, который составляет порядка 0,1% от общего размера, так называемого депозитного портфеля. Исходя из этого можно сказать, что платежи за страховку вносит не сам вкладчик, а непосредственно банк.

Размер страхового возмещения

В первую очередь необходимо брать во внимание тот факт, что далеко не все депозитные вклады могут попадать под действие страховки.

Во-первых, на сегодняшний день существует ограничение по размеру депозитного вклада – при возникновении страхового случая можно рассчитывать на возврат депозита в полном объеме,  если его сумма не превышает отметки в 1,4 миллиона рублей. Необходимо отметить, что в данный размер включается также и процентная ставка, которая могла зачислиться на депозитный счет.

В том случае, если в одном и том же банке у физического лица имеется несколько депозитных вкладов, он вправе рассчитывать на возврат 2 капиталовложений, но с небольшим нюансом – размер не должен превышать 1,4 миллиона рублей.

При этом, если несколько депозитов были оформлены в нескольких банковских учреждениях, и они оба по каким-либо причинам стали неплатежеспособными, физическое лицо имеет полное право рассчитывать на возврат депозитов в полном объеме.

Однако встречаются ситуации, когда у вкладчика есть открытый кредит в том банке, где оформлен депозит. Так вот, в таком случае, при возврате по страховке в обязательном порядке изначально вычисляется размер задолженности, а уж потом выдается вкладчику оставшаяся сумма.

Стоит также отметить, что под действие имеющегося российского законодательства попадает исключительно тот финансовый капитал физических лиц, который находится на счетах исключительно российских банковских учреждений, включенный в Реестр. Необходимо учитывать, что с января 2014 года добавился также и финансовый капитал индивидуальных предпринимателей.

Необходимо также брать во внимание тот факт, что абсолютно все финансовые средства подлежат страхованию (это касается любого капитала, который находится на счетах у физических лиц).

Во внимание не берутся:

• денежный капитал, который находится на счету индивидуальных предпринимателей (при этом они не являются юридическими лицами);
• капитал граждан, которые работают адвокатами либо нотариусами и используют банковский счет для внесения оплаты за их услуги;
• вложения, которые оформлены на предъявителей;
• капитал, который был передан гражданином нашей страны банку на доверительное управление;
• капитал в электронной валюте;
• депозитов, которые находятся на счетах российских банков, но при этом за рубежом.

В свою очередь, согласно Федеральному закону №177 под страховыми случаями принято считать:

• возможный отзыв лицензии Центральным Банком РФ у финансового учреждения, где был оформлен депозитный вклад;
• введение ограничений Центральным Банком РФ, в случае, если ЦБ запретил банку осуществлять финансовые обязательства перед своими кредиторами.

Такое положение дел может возникнуть в любом финансовом учреждении вне зависимости от его уровня авторитета и количества вкладчиков, а уж тем более в период экономической нестабильности, которая сложилась на сегодня в Российской Федерации.

Осуществление страховых выплат

После рассмотрения базовых понятий необходимо понять, как происходит процесс возмещения на практике.

Алгоритм заключается в следующем:

1. В течение первых 7 календарных дней после наступления страхового случая банк обязан предъявить в Агентство по страхованию полный список своих вкладчиков.
2. В последующее 7 календарных дней Агентство передает информацию о возникновении страхового случая в средства массовой информации. В статье обязательно указывается место, куда следует обратиться вкладчикам. Помимо этого, Агентство обязано направить письменное извещение о возникновении страхового случая каждому вкладчику.
3. После этого, каждому вкладчику для получения своего капитала обратно необходимо в обязательном порядке обратиться в Агентство либо же в банк-агент с соответствующим заявлением и перечнем сопровождающей документации. При этом необходимо брать во внимание тот факт, что если вкладчик умер, претендовать на компенсацию по страховому случаю имеют право наследники. Для наследников необходимо предъявить документ, который подтверждает факт вступления в наследство и справку о смерти вкладчика.

После того, как весь необходимый пакет документов был подан (паспорт, договор о сотрудничестве с банком), возврат капитала осуществляется на протяжении первых 3 рабочих банковских дней. При этом максимальный период выплаты может продлиться до нескольких дней, но не больше.

В случае, если речь идет о возврате депозитного вклада в иностранной валюте, выплата производиться в рублях по курсу Центрального Банка РФ на момент выдачи средств.

Если депозит до 1,4 миллионов рублей – выплата производится в полном объеме, если больше – возвращаемая сумма разделяется на части. К примеру, депозит был на 2 миллиона рублей, соответственно, 1,4 миллиона возвращается сразу, а оставшиеся 600 тысяч будут отданы вкладчику только после конкурсного производства либо же в процессе ликвидации. Период возврата может достигать нескольких лет.

Последние новости и изменения в данном вопросе

В будущем Агентство по страховым взносам может увеличить суммы отчислений. На такое решение руководство АСВ подвигла острая потребность в выплате займа ЦБ РФ.

После того, как кредит будет полностью закрыт, ставка вернется в свою прежнюю величину. Напомним, что на сегодня ставка составляет 0,12%.

Помимо этого, АСВ планирует во втором полугодии повысить и сумму оформления страховки по депозитным вкладам. По их мнению, она должна напрямую зависеть от суммы вклада в полном объеме. Также решается вопрос об увеличении суммы страховой выплаты.

Но все это пока остается в планах  и когда данные изменения будут приняты, остается неизвестным.

О последнем изменении суммы возмещения по системе страхования вкладов физлиц рассказано в следующем видеосюжете: