Порядок оформления ипотечных кредитов молодым семьям

Многие молодые семьи мечтают о своей недвижимости. По этой причине они обращаются в банки для оформления ипотеки.

Но мало кто из них знает о том, какими нормами закона регулируется вопрос ипотечного кредитования? Какие условия к семье, недвижимости?

Есть ли особенности при наличии детей и так далее.

Рассмотрим все вопросы подробней.

Законодательное регулирование

Вопрос о предоставлении ипотечного кредита для молодых семей регулируется множеством законодательных актов. Если говорить конкретней, то речь идет о таких законах РФ, как:

• ГК Российской Федерации, в частности статьями 37,131,209,246,260,488, в том числе и главой №3;
• Федеральным законом РФ №102, который регулирует вопрос о предмете залогового имущества;
• Федеральный закон №122, который регулирует вопрос о регистрации прав собственности на приобретаемую недвижимость по ипотеке.

Условия предоставления займа

Требования к семье

Основными требованиями по ипотечному кредиту к семьям являются:

• обязательное наличие официального места работы. При этом совокупный доход семьи должен превышать ежемесячный платеж по ипотеке минимум вдвое;
• у одного из супругов должно быть наличие минимум 6 месяцев стажа работы на текущем месте работы;
• наличие постоянного места проживания в течение определенного периода в том регионе, где происходит приобретение жилой недвижимости. Здесь достаточно наличие необходимого времени проживания одного из родителей. Срок зависит от конкретного банка, поскольку в каждом он разный;
• совокупный возраст супругов не должен превышать отметку в 70 лет. Простыми словами максимальный возраст каждого из супруга не должен быть больше 35 лет.

При этом необходимо помнить об еще одном нюансе: если супругу необходимо проходить срочную воинскую службу в армии в течение ипотечного кредитования, необходимо доказать банку тот факт, что того дохода будет достаточно для ежемесячных платежей без возникновения просрочек.

Требования к жилью

При обращении в банковское учреждение необходимо помнить о том, что к приобретаемому жилью выдвигаются требования, которые заключаются в следующем:

• недвижимость должна быть эконом-класса;
• для семьи из 2 человек – максимальная площадь недвижимости не должна превышать 42 кв. метра. Если же семья состоит из более 2 человек – 18 кв. метра выделяется на каждого;
• недвижимость должна быть полностью в технически исправном состоянии и отвечать санитарным требованиям;
• если речь идет о покупке дома по ипотеке, то строительством должна заниматься исключительно строительная компания, а все технические требования согласно законам РФ учтены в полном объеме;
• недвижимость должна быть расположена исключительно в том регионе, где проживает молодая семья.

Процентные ставки

Если говорить подробней о процентных ставках по банкам Российской Федерации, то они следующие:

• в Сбербанке – порядка 10,7%;
• Банк Москвы – от 11,7%;
• Абсолют Банк – 11,5%;
• Тинькофф Банк – от 10,45%;
• ВТБ – от 11,4%;
• ГазпромБанк – в пределах от 11 до 14%.

Годовая процентная ставка может варьироваться в зависимости от того, какой уровень дохода, наличие детей, желания оформить страховой полис и так далее.

Ипотечный кредит без первоначального взноса

Для молодых семей существует так сказать альтернативный вариант, который допускает возможность оформления ипотеки без осуществления первоначального взноса.

Альтернатива заключается в том, что молодой семье необходимо обязательное наличие положительного кредитного рейтинга в одной или же сразу в нескольких банковских учреждениях. Простыми словами, ранее оформленные займы (любые) должны быть погашены в срок и без отсутствия просрочек.

Наличие положительной кредитной линии позволяет считать банковским учреждениям то, что заемщики добропорядочные и у них и в мыслях не возникнет мыслей о формировании просрочек.

Преимущества для семей с детьми

Основные нюансы при оформлении ипотечного кредитования заключаются в следующем:

• молодая семья, у которой есть свои дети, должна в обязательном порядке вносить первоначальный взнос в максимальной сумме – 15%;
• если у молодой супружеской пары отсутствуют дети, минимальный первоначальный взнос начинается от 20%.

Вне зависимости от того, есть дети у молодой семьи или нет – максимальный период кредитования составляет 30 лет.

Другие условия

Молодая семья, которая претендует на получение ипотечного кредита, не должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий. По этой причине необходимо предъявить в банк соответствующий документ, который подтверждает факт отсутствия семьи в очереди.

Пошаговая процедура оформления

Сам алгоритм получения ипотеки для молодой семьи заключается в следующем:

1. Сбор необходимой документации.
2. Семья обращается в любой банк, который предоставляет ипотеку молодой семье. При выборе банка стоит обратить внимание на наличие специальных программ, которые позволяют существенно сэкономить на переплате.
3. Период ожидания ответа по вопросу кредитования.
4. Подписание договора.
5. Получение ипотеки.
6. Приобретение квартиры.

Куда следует обращаться

Как уже было сказано, семья вправе обратиться в любое банковское учреждение, которое предоставляет ипотеку по выгодным условиям.

В том случае, если семья планирует воспользоваться государственной программой, перед походом в банк нужно обратиться в органы местного самоуправления.

Какая документация необходима?

Основным пакетом документов принято считать:

• паспорта молодой семьи;
• свидетельство о рождении ребенка, если есть дети;
• свидетельство о браке;
• справку о наличии официального места работы обоих супругов;
• справку о средней заработной плате;
• документ из органов местного самоуправления о предоставлении государственной поддержки (если семья принимает участие в гос. программе);
• страховой полис.

Срок принятия решения

Период принятия решения о предоставлении ипотечного кредита составляет до 2 недель. В среднем этот показатель составляет 5 – 7 банковских дней.

Когда будет выдана квартира молодой семье

Любая недвижимость после оформления ипотеки и ее переводе на счет продавца мгновенно передается полноправным владельцам (в данном случае молодой семье).

Что касается прав собственности, то она является полной собственностью молодой семьи, но на период ипотечного кредитования на недвижимость накладывается обременение. Это означает только одно – пользоваться можно, но продавать или сдавать в аренду нельзя.

Участие в государственной программе

Молодая семья имеет полное право принять участие в гос. программе, благодаря которой государство предоставляет субсидию в размере 35% от стоимости недвижимости.

Однако для этого необходимо отвечать определенным условиям:

• наличие стабильного дохода у молодой семьи;
• семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий проживания – наличие соответствующего документа;
• молодая семья проживает в одном регионе не меньше 10 лет. Их возраст не больше 35 лет (каждого).

Стоит отметить, что за каждого ребенка в семье размер помощи увеличивается на 5%. К примеру, если в семье 1 ребенок – помощь в размере 40%, 2 ребенка – 45% и так далее.

Для того чтобы принять участие необходимо обратиться в органы местного самоуправления и получить соответствующий сертификат. С этим сертификатом затем можно обратиться в любой банк, который предоставляет ипотеку по такой программе, и приложить этот документ к остальным. Дальнейшая процедура оформления стандартная.

Использование социальной ипотеки

Для того чтобы использовать социальную ипотеку, необходимо обратиться в муниципальный орган и предоставить перечень такой документации:

• заявление – заполняется совместно с сотрудниками муниципального органа;
• паспорта обоих супругов;
• оригинал выписки из домовой книги;
• справку о том, что молодая семья не имеет долгов по коммунальным платежам;
• если у семьи есть свое жилье – необходимы документы о праве собственности, если проживает в съемной квартире – договор о найме;
• документ, который подтверждает состояние в очереди на улучшение жилищных условий;
• справку из официального места работы по форме 2-НДФЛ.

После того, как весь перечень документов собран и передан, сотрудники муниципального органа принимают решение в течение 14 календарных дней. Как только положительное решение будет принято, семья вправе оформить ипотеку по социальной программе в любом банке. Дальнейший порядок оформления стандартный.

Взятие ипотечных кредитов в коммерческих банковских учреждениях

Сам процесс оформления ипотечного кредитования имеет свои нюансы. Они заключаются в том, что молодая семья имеет полное право привлекать созаемщиками своих родителей. Более того, оформляя ипотеку в коммерческих банках, можно получить безболезненную отсрочку по платежам на период до 5 лет, если у молодой семьи рождается первенец.

Также необходимо учитывать, что коммерческие банки предоставляют ипотеку на сумму до 85% от себестоимости приобретаемого имущества, что весьма удобно и выгодно.

Порядок оформления ипотеки полностью идентичный и ничем не отличается.

Региональные особенности

Если говорить об особенностях оформления ипотеки для молодых семей, то они заключаются в том, что в столице  Санкт-Петербурге максимальная сумма кредита составляет 15 миллионов рублей.

В остальных регионах, к примеру: в Новосибирске, Омске, Волгограде, Нижнем Новгороде, Ростове на Дону, Екатеринбурге максимальная сумма не может превышать 8 миллионов рублей.

Стоит также обращать внимание на то, что на сегодня между банками высокий уровень конкуренции, поэтому многие из них в любом из регионов позволяют оформлять ипотечный кредит без первоначального взноса. Единственным условием является наличие постоянного источника дохода.

По этой причине можно с уверенностью говорить о том, что ипотека для молодых семей стала доступной теперь во всех регионах страны и ее оформление не является сложным. Достаточно иметь желание.

Об особенностях выдачи ипотечных кредитов молодым семьям от Сбербанка в Прикамье рассмотрены в следующем видеосюжете: