Что такое инвестиционное страхование жизни
Сегодня набирает популярность инвестиционное страхование жизни.
Что это? Есть ли отличие от накопительного страхования? В чем его суть?
Что это такое и в каких случаях оно применяется
Финансовый взнос потребителей делиться на несколько частей:
одна часть будет расположена в высокодоходном финансовом активе;- вторая часть располагается в безрисковых инвестициях. Благодаря этому инвестированию вкладчикам не стоит переживать за возможный обвал фондового рынка, поскольку на их капитал это никак не повлияет.
Такой вид страхования жизни применяется при желании вложить собственный капитал без каких-либо рисков его потери, если, к примеру, вкладчик обретет группу инвалидности либо наступит смерть.
Отличительные особенности
Граждане часто путают инвестиционное и накопительное страхование, однако они между собой имеют некоторые отличия.
Рассмотрим их в таблице:
| Основные критерии | Накопительный вид страхования | Инвестиционный вид страхования |
|---|---|---|
| Рынок инвестиций | Ответственность полностью ложится на страховую компанию | Ответственность полностью ложится на клиента страховой компании |
| Размещение резервов | Куда именно инвестировать выбирает исключительно страховая компания | Куда именно инвестировать выбирает исключительно клиент страховой компании |
| Сумма выплат при наступлении страхового случая | Гарантированная сумма выплат предусматривается подписанным ранее соглашением | Накопленная себестоимость паев. При этом допускается вариант установления фиксированного размера выплат на случай смерти |
| Прозрачность произведения расчетов для определения размера прибыли | Клиент страховой компании не знает, какую долю ему отдает страховая компания с прибыли | Клиенты страховых компаний изначально уведомлены о том, что прибыль рассчитывается исходя из себестоимости приобретенных паев |
Помимо этого, инвестиционный портфель каждый клиент может контролировать лично либо же с помощью персонального финансового консультанта.
Преимущества и недостатки
При выборе инвестиционного вида страхования жизни преимущества заключаются в следующем:
при наступлении страхового случая (к примеру, смерти, инвалидности) выплата гарантировано будет получена лично застрахованным лицом или его наследником;- все выплаты по программе инвестиционного страхования не подлежат налогообложению;
- вложенный капитал невозможно конфисковать либо разделить между супругами при бракоразводном процессе, и даже по решению суда;
- некоторые страховые компании допускают возможность выводить частично некую денежную сумму. Часто это становится возможным после 2-летнего периода взносов;
- отсутствие каких-либо бюрократических преград в процессе получения выплат при наступлении страхового случая. К примеру, не стоит ожидать 6 месяцев, чтобы наследник смог получить выплату;
- предоставление возможности проводить самостоятельную аналитику и производить контроль за своими инвестициями лично либо с привлечением персонального финансового консультанта;
- в случае смети, размер страховой выплаты автоматически увеличивается минимум в 2 раза.
Из недостатков выделяют:
- наличие обязательного ежемесячного страхового взноса (если же платеж просрочить, соглашение мгновенно будет недействительным, и вся сумма автоматически зачисляется на счет страховой компании). Но стоит помнить, что сумму ежемесячных платежей клиент вправе выбирать самостоятельно;
- отсутствие у многих страховых фирм возможности частичного вывода капитала (весь первоначальный вклад, прибыль от активов и саму страховую выплату можно будет получить исключительно по завершению действия соглашения);
- наличие дополнительных финансовых затрат в виде комиссий за проведение различных операций;
- наличие штрафных санкций за желание расторгнуть действие соглашения досрочно.
Ключевой недостаток заключается в продолжительном периоде инвестиций – минимум 20 лет.
Нюансы заключения договора
Страховое соглашение набирает свою юридическую силу в нескольких случаях:
- наличие в нем подписи обеих сторон (страхового агента и клиента);
- при внесении первоначальной страховой суммы.
Согласно законам РФ застрахованные граждане после подписания соглашения получают на руки пакет документов:
соглашение о страховании;- сборник правил;
- полис об инвестиционном страховании.
Прежде чем подписать договор об инвестиционном страховании, следует внимательно изучить этот документ.
Особое внимание уделяется пунктам:
- наличие точного числа, когда соглашение становится недействительным;
- какое процентное соотношение будет между страховой и инвестиционной частью;
- подробный перечень страховых случаев, при наступлении которых можно претендовать на выплаты;
- наличие адресов страховой компании и застрахованного лица;
- реквизиты для внесения ежемесячных платежей, и куда следует перечислять средства при наступлении страхового случая.
После того как соглашение будет подписано сторонами, страховой агент обязан поставить печать на свою подпись.
Для подтверждения застрахованного лица в принятии участия по программе инвестиционного страхования жизни у него будет полис. Его нужно хранить до завершения периода действия подписанного договора или возникновения страхового случая.
Виды мошеннических схем
К сожалению, мошенники встречаются и здесь. Конечно, достаточно выбирать проверенных страховые компании, которые уже длительное время работают в этой сфере и тогда проблем не будет – но не так все просто.
Проблема в том, что в договоре мелким шрифтом даже крупные страховые компании могут указать, что по завершению срока действия договора вся сумма перечисляется на банковский депозит (к примеру, на 5 лет), или договор должен быть автоматически продлен еще на 30 лет.
Благодаря таким схемам, застрахованные граждане могут и не дождатся возврата своего капитала, поэтому всегда нужно читать соглашение с особой придирчивостью во избежание проблем в будущем.
Расчет доходности
Рассмотрим расчет на примере Сбербанка.
Григорий принял решение о формировании для своего ребенка капитала на обучение в институте в сумме 100 тысяч долларов.
Помимо этого, он оформляет страховую защиту на случай возникновения смертельного заболевания (в размере 30 тысяч долларов) или получения травм (в размере 25 тысяч долларов).
Чтобы гарантировать сохранность своих инвестиций он подключил сервис от Сбербанка “освобождение от внесения ежемесячных платежей”. Она удобна тем, что в случае финансовых проблем он может не вносить ежемесячный платеж.
Он подписал соглашение на 15 лет. По условиям договора Григорий за квартал должен вносить 1,7 тысячи долларов.
Дальнейшие события.
Ежемесячно Григорий совершал платежи в необходимом размере. После того, как был уплачен взнос за второй квартал, он ненароком сломал себе ногу, упав на улице. Сбербанк выплатил ему страховую сумму в размере 2,5 тысяч долларов, чего оказалось более чем достаточно для лечения.
Спустя еще 10 лет действия договора у него случился инфаркт. Сбербанк выплатил страховку в размере 30 тысяч долларов. Этих средств оказалось достаточным для приобретения дорогостоящих медикаментов и прохождения курса реабилитации. Через несколько месяцев после случившегося Григорий получит вторую группу инвалидности.
По причине утраты дееспособности Григорий больше не в состоянии был вносить регулярные ежемесячные платежи для формирования необходимого капитала на обучение ребенка.
Благодаря сервису по освобождению от уплаты взносов, за него это стала делать страховая компания.
По завершению действия соглашения, ребенок Григория смог получить выплату в размере 100 тысяч долларов, а доход от и инвестиций составил 15,2 тысячи долларов.
Исходя из полученных сведений понятно, что:
- Григорий получил страховых выплат на сумму порядка 67 тысяч долларов (2,5 тысячи – за сломанную ногу, 30 000 – инфаркт, 35 тысяч – страховая компания вносила за него выплаты последние 5 лет);
- ребенок получил 115 тысяч 200 долларов на свое обучение.
К сведению, инвестициями занималась страховая компания, Григорий полностью положился на действия финансового консультанта.
О преимуществах и недостатках двух видов страхования жизни рассказано в следующем видеосюжете:
