Что такое накопительное страхование жизни

Сегодня на территории РФ существует возможность воспользоваться разными программами страхования. Одной из таких является накопительное страхование жизни.

Что это за программа? Где можно ее оформить? Какие разновидности предлагают страховые компании? Где можно узнать рейтинг страховых компаний?

Рассмотрим эти вопросы подробней.

Что это такое и в каких случаях оно применяется

Накопительное страхование жизни является сочетанием обычного полиса и инвестиций, позволяющих получать прибыль от вложенного капитала.

Эта разновидность страхования в отличие от Пенсионных фондов предлагается только страховыми компаниями.

Согласно Гражданскому Кодексу РФ накопительное страхование жизни не является имуществом, поэтому не может:

• разделяться при бракоразводном процессе;
• подлежать конфискации по решению суда либо других инстанций (на него не накладывается арест).

Это долгосрочный вид страхования, поэтому может применяться исключительно для защиты своей жизни, финансового капитала и благополучия в целом без привязки к определению “страховой случай”.

Принципы работы

При оформлении соглашения накопительного страхования жизни нужно учитывать, что период действия документа составляет до 25 лет.

На протяжении этого времени застрахованное лицо обязуется вносить регулярные взносы в фиксированном размере. Благодаря такому подходу можно без особых усилий накопить существенную денежную сумму к завершению действия договора. Например: к пенсии, совершеннолетию своего ребенка и так далее.

Страховые компании разделяют регулярные платежи в равных частях. Одна часть используется исключительно в качестве покрытия затрат страховщика, оставшаяся часть инвестируется в различные финансовые инструменты, причем от инвестиций ежегодно можно получать стабильный пассивный доход.

Прибыль включает в себя тоже несколько частей:

• одна часть устанавливается в фиксированной сумме и варьируется от 2 до 4%;
• вторая часть – прибыль от инвестирования. Она может варьироваться от 0 до 100% и больше. Здесь все зависит от положения на финансовом рынке.

Если наступает страховой случай, застрахованному лицу или его родственникам выплачивается фиксированная выплата, в зависимости от числа внесенных регулярных платежей.

Если страховой случай наступил по причине смерти застрахованного лица родственники получают выплату в течение первых 10 дней с момента уведомления об этом страхового агента (нет необходимости ждать 6 месяцев).

При отсутствии страховых случаев, по завершению действия договора, накопленный капитал можно вывести или продлить период действия страховки.

Расчет стоимости

Цена страхового полиса рассчитывается исключительно в индивидуальном порядке.

При определении стоимости во внимание берутся сведения о страхователе:

• возраст и пол;
• какое состояние здоровья (требуется медицинское заключение);
• сфера трудовой деятельности (какой уровень риска);
• какой перечень страховых случаев будет предусмотрен.

От этих нюансов зависит соотношение страховой и накопительной части взносов, а также прибыльность полиса страхования.

К примеру, чем меньше возраст застрахованного лица, тем ниже уровень риска у страховой компании, соответственно больше средств будет направлено в накопительную часть, из которой клиент получит прибыль.

Преимущества и недостатки

Преимуществами накопительного страхования жизни являются:

• надежность. Сохранность всех страховых взносов находится под государственной защитой, поэтому гарантия возврата средств 100%. Страховые агенты консервативно размещают капитал страхователя, поэтому прибыль обеспечена;
• высокий уровень защиты от самого себя. При оформлении накопительного страхования жизни, на плечи страхователя возлагаются определенные обязанности – внесение регулярных платежей. Что это означает? Платить нужно регулярно, поскольку при возникновении просрочки соглашение считается недействительным. Если возникнут просрочки, страховая компания последующие 3 года никаких страховых выплат клиенту производить не будет. Затем можно будет возвратить только малую часть накоплений, а оставшуюся – только по завершении периода действия договора.

Из недостатков:

• низкий процент прибыли от капиталовложения. В среднем порядка 3% годовых. В итоге получается, что процент сможет только покрыть инфляцию;
• долгий период действия договора. В среднем, соглашение подписывается на период до 25 – 30 лет. Согласитесь, за такой срок может многое измениться в жизни;
• варианты инвестиций неизвестны страхователю. Страховая компания имеет право скрывать сведения о капиталовложениях.

Несмотря на недостатки, сегодня это вариант страхования набирает популярность среди жителей РФ.

Программы от различных компаний

Рассмотрим предложения различных программ от страховых компаний по отдельности.

Сбербанк

На сегодня существует несколько программ:

• “Первый капитал”;
• “Семейный актив”.

Программа “Первый капитал” разработана для родителей, желающих сформировать стартовый капитал для своих детей и таким образом обеспечить им финансовую независимость в будущем. Период страхования составляет 25 лет. Возраст ребенка может варьироваться от 1 до 24 лет на период завершения действия соглашения. Возрастная категория родителей – не больше 80 лет.

Программе “Семейный актив” отдают предпочтение граждане, являющиеся единственными кормильцами в семьях или те, которые планируют в будущем совершить крупную покупку.

Условия программы:

• период действия договора – до 30 лет;
• возрастная категория от 18 до 80 лет на период завершения действия соглашения о страховании.

Для обеих программ стоит учитывать один нюанс: если застрахованное лицо получает 1-ю или 2-ю группу недееспособности – он полностью освобождается от внесения регулярных платежей. В таком случае за него платежи производит страховая компания.

СК «Ренессанс Жизнь»

Выделяют несколько основных программ:

• “Будущее”;
• “Дети”.

Программа страхования “Будущее” доступна всем гражданам в возрасте от 18 до 55 лет. На момент завершения действия договора застрахованному лицу должно быть не больше 65 лет.

Условия программы:

• период действия соглашения от 10 лет;
• допускается выбрать стратегию инвестирования: “Агрессивная”, “Сбалансированная”, “Агрессивная Плюс”. Персональные финансовые консультанты помогут сделать выбор исходя из предпочтений клиента.

Детская программа страхования “Дети”.

Условия:

• минимальный период действия договора 5 лет;
• на момент завершения действия соглашения ребенку должно быть не больше 24 лет.

Если застрахованное лицо получило группу инвалидности – наступает освобождение от регулярных взносов (это дальше делает страховая компания).

СК «Росгосстрах Жизнь»

Условия программы “Семья”:

• период страхования от 5 до 40 лет;
• возраст застрахованного лица в пределах 18 – 65 лет. Максимальный возраст на период завершения действия договора должен быть не больше 70 лет;
• освобождение от внесения регулярных платежей при получении группы инвалидности.

Программа “Дети” действует на следующих условиях:

• период страхования до 21 года;
• на момент завершения действия соглашения ребенок должен быть в возрасте от 1 до 21 года;
• возраст застрахованного лица не больше 70 лет.

Условия программы “Сбережение” заключаются в следующем:

• максимальный период страхования 40 лет;
• возраст застрахованного лица на момент завершения действия страхового полиса – не больше 70 лет.

Эта программа отличается возможностью накопить существенную сумму для совершения крупной покупки.

На что следует обратить внимание при заключении договора

Именно по этой причине следует уделять внимание таким пунктам документа:

• период действия договора;
• правильность написания личных данных каждой стороны;
• перечень страховых случаев;
• основания для прекращения действия договора;
• последствия нарушения обязанностей сторонами;
• размер регулярных взносов.

В случае, если какой-либо пункт (особенно тот, который написан мелким шрифтом) или весь договор в целом вызвал подозрения, всегда нужно задать уточняющие вопросы для разъяснения ситуации, в противном случае это может вызвать последствия: обязанность продления периода действия договора, денежный перевод на неизвестные банковские реквизиты и так далее.

Если страховой агент не может внятно разъяснить сведения, содержащиеся в каком-либо пункте, желательно отказаться от оформления страховки и выбрать более надежную страховую компанию.

Рейтинг страховых компаний

Рейтинг страховых компании играет немаловажную роль, поскольку конечные суммы для получения существенные, и мало кто хочет попасть на уловки мошенников.

Для получения сведений о рейтинге необходимо перейти на портал Национального рейтингового агентства. На странице отображается рейтинг страховых компаний – нужно смотреть исключительно на позицию А++: подтвержден, присвоен и так далее.

Видно, что наивысшим рейтингом владеют:

• Сбербанк;
• ВТБ – Страхование;
• Капитал Ре.

Благодаря такой аналитике можно быть уверенным, что капиталовложения находятся в надежной компании.

О данном виде страхования жизни смотрите в следующем видеосюжете: