Подготовка пакета документов для оформления ипотечного кредита

Для многих семей ипотека является единственным способом приобретения собственного жилья. Ведь платить частями в течение длительного периода времени гораздо проще, чем отдать сумму с 6-ю нулями единоразово.

Правда, не каждому желающему банк готов выдать такой большой кредит. Кроме залога, финансовому учреждению необходимо документальное подтверждение наличия у клиента стабильного дохода, позволяющего своевременно вернуть долг.

Каждый банк выдвигает свой перечень требований к заемщику.

Критерии для оформления займа

Среди общих условий оформления займа можно выделить наличие российского гражданства и постоянную регистрацию в регионе, в котором находится приобретаемая недвижимость.

Правда, если речь идет о вторичном жилье, то банк может и не поинтересоваться вышеуказанными критериями.

Пол также не имеет никакого существенного значения, только если брать в расчет предпочтения конкретного кредитного специалиста.

Зачастую многое зависит от уровня образования, а также жизненных и карьерных перспектив.

Кстати, бизнесмен, единственный доход которого – это его предпринимательская деятельность, считается высокорисковым клиентом. Гораздо больше доверия банк проявит к скромному бюджетному служащему, от размера заработной платы которого хоть и не захватывает дух, зато она отличается стабильностью.

Итак, основными критериями для оформления ипотечного кредита являются следующие параметры:

1. Возраст. Минимально приемлемым считается 21 год (начало трудовой деятельности большинства граждан), а максимальная отметка колеблется между 65-70 годами. Если к оформлению планируется военная ипотека, то верхний предел будет отчерчен на 45 годах, так как военнослужащие уходят на заслуженный отдых гораздо раньше. При этом следует помнить, что от возраста практически ничего не зависит. В пользу клиента зачастую выступают: стабильный заработок, имущество и поручители.
2. Продолжительность непрерывной трудовой деятельности должна составлять не менее 6 месяцев, в противном случае банк может ответить отказом.
3. Величина дохода – это первое, на что обращает внимание любой банк. Именно этот показатель будет основополагающим при определении периода кредитования и размера ежемесячного платежа. Законодательно установлено, что выплата по кредиту не должна составлять более 40-50%, ведь человек должен не только где-то жить, но еще питаться, одеваться и т.д. При оформлении ипотечного кредита учитываются доходы второй половинки, родственников, заявивших себя поручителями и прочие подтвержденные финансы. Банк также рассматривает клиента в разрезе ответственности и аккуратности, то есть наличие просрочек по имеющимся кредитам вряд ли пойдет на пользу заемщику.
4. Супруг или созаемщик. Преимущество обычно отдается семейным клиентам, воспитывающим детей. В счет погашения ипотечного кредита можно направить средства материнского капитала.
5. Срок кредитования рассчитывается банком с учетом пожеланий заемщика. Обычно зависит от размера заработка, возраста и величины кредита.
6. Первоначальный взнос. Его размер может отличаться в зависимости от банка и от выбранной программы.
7. Процентная ставка и последовательность выплат. Действующая средняя ставка по ипотечному кредиту варьируется от 12 до 14 %. В части выплат практически каждое кредитное учреждение отдает преимущество аннуитентным платежам – одинаковым выплатам в течение определенного времени.
8. Необходимые документы обязательно должны быть подлинными и грамотно оформленными.
9. Страхование является обязательным условием практически любой ипотечной программы.

Основной перечень документов для одобрения

Чтобы подать в банк заявку на одобрение ипотечного кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

• паспорт;
• заявление;
• второй документ (таковым может являться военный билет, паспорт для поездок за границу, водительское удостоверение, СНИЛС и т.д.);
• справка о заработной плате или ином стабильном доходе в течение полугода;
• трудовая книжка или трудовой договор;
• такие же документы на поручителя (кроме заявления).

Сбербанк может сократить перечень до 2-х позиций, если гражданин получает заработную плату на их карту и согласен повысить процентную ставку на 0,5%.

Предоставление дополнительных документов (свидетельства о браке, о рождении малыша и т.д.) необходимо при участии в какой-либо государственной ипотечной программе.

Официальная вторая половинка автоматически становится созаемщиком, следовательно, нужно подготовить справку о доходах (при наличии официального трудоустройства).

Если поручителями будут выступать родители, то нельзя будет обойтись без бумаги, подтверждающей родство.

Для оформления кредита

После получения одобрения можно приступать к оформлению кредита.

Первостепенно необходимо предоставить в банк документ, свидетельствующий о возможности внесения первоначального взноса (выписка с дебетового счета, оценочная стоимость старого жилья, выставленного на продажу и т.д.). Можно приложить бумаги и при подаче заявки, ведь это является прекрасным подтверждением финансового благополучия.

Документы по объекту недвижимости

Сбербанк для предоставления ипотеки требует установленный перечень бумаг. Разница таится лишь в приобретаемом жилье – новостройка в процессе строительства или уже введенная в эксплуатацию, «вторичка».

Например, чтобы оформить в ипотеку готовую квартиру, необходимо ознакомить банк с:

• договором купли-продажи;
• свидетельством о праве;
• документами, свидетельствующими о праве собственности (если таковые имеются), а именно, с предыдущим договором купли-продажи, бумагами о дарении или наследовании и т.д.
• оценочным отчетом;
• документом, подтверждающим, что долевой собственник не претендует на свои права (если ситуация имеет место быть).

Если супруг/супруга не имеют никаких прав на приобретаемое жилье, то нужно позаботиться о наличии согласия на отчуждение, заверенного у нотариуса.

Военнослужащим

Порядок предоставления военной ипотеки установлен законодательно. Участие в программе предусматривает последовательное выполнение следующих действий:

1. Оформление свидетельства, дающего право вступить в накопительную систему выделения жилья для военнослужащих. Для этого необходимо отслужить на благо Родины не менее 3-х лет. После выдачи на руки свидетельство имеет силу полгода.
2. Выбор подходящего жилья. Наиболее безопасным и надежным вариантом является новостройка.
3. Получение положительного ответа в кредитном комитете. По окончании поиска квартиры нужно выбрать наиболее подходящий банк, с которым сотрудничает застройщик. После этого следует передать в кредитное учреждение паспорт и Свидетельство, а также заполнить совместно с кредитным специалистом заявку. На рассмотрение документов и принятие решения банку обычно требуется не более 2-х дней. При благополучном исходе заемщика пригласят для подписания ипотечного кредита.
4. Теперь ипотечный договор должен подписать контрагент – ФГКУ «Росвоенипотека». Обязательно должны быть приложены следующие документы:
   • договор (3 экземпляра);
   • копия кредитного договора и графика платежей, заверенные банком;
   • договор, подтверждающий факт открытия расчетного счета;
   • оценочный отчет;
   • гражданский паспорт (ксерокопия);
   • заявление с просьбой распределить ипотеку.

«Росвоенипотеке» необходимо 10 дней для того, чтобы проверить предоставленные бумаги, а затем осуществить ряд действий:

• утвердить и подписать целевой займ;
• перевести на расчетный счет финансовые средства;
• направить на имя кредитного учреждения 2 договора (оригиналы) жилищной ипотеки.

Перед подписанием договора о приобретении жилья, нужно позаботиться об оформлении закладной. Для этого необходимо подготовить:

• кредитный договор;
• закладную;
• ипотечный договор.

Далее необходимо будет зарегистрировать недвижимое имущество.

Теперь осталось только получить на руки долгожданный комплект ключей!

Использование средств материнского капитала

Ипотечный кредит является законным способом использования материнского капитала:

1. Внесение в качестве первоначального взноса (не самый лучший способ, так как на перечисление средств уходит около 2-х месяцев).
2. Погашение части долга. Возможно только в том случае, если причиной оформления кредита являлось приобретение жилья. Процедура следующая – написание заявления в банке и оформление соответствующей справки, которую в последующем нужно предоставить в Пенсионный фонд для перечисления средств в пользу ссудного счета.
3. Приобретение жилья с применением специальной банковской программы. Зачастую такие мероприятия предусматривают недорогое жилье: дом в сельской местности, комната или доля в праве собственности.

Документы, необходимые для оформления ипотеки под материнский капитал:

• паспорт каждого из заемщиков (супругов);
• справки, подтверждающие уровень дохода;
• материнский сертификат (копия);
• справка из Пенсионного фонда об остатке средств на счете.

Банк может потребовать от заемщика оформление личного страхования. Кроме того, придется оплачивать проценты за использование денег в течение того времени, пока ПФ будет перечислять средства.

С государственной поддержкой

Для данного вида ипотеки нужно подготовить такие же бумаги, как и для оформления кредита, плюс документы, свидетельствующие о потребности в жилье:

• паспорт каждого члена семьи (оригинал+копия);
• свидетельства о рождении;
• справку о составе семьи;
• свидетельство, подтверждающее создание новой ячейки общества;
• выписку из домовой книги (в случае наличия жилплощади).

Местная власть может дополнять перечень, поэтому с полным списком нужно знакомиться в многофункциональных центрах по месту регистрации.

Госпрограмма практикуется в нескольких банках с примерно одинаковыми условиями кредитования. Выплаты можно растянуть максимум на 30 лет, а величина первоначального взноса практически всегда равняется 20%.

Порядок получения ипотечного займа рассмотрен в следующем видеосюжете: