Нужно ли заемщику страховать свою жизнь для получения кредита в банке?

Страхование жизни в процессе получения банковской ссуды – рядовая процедура и, как уверяют представители финансовых контор – обязательная. Так ли это на самом деле, и насколько законно навязчивое предложение услуги при оформлении кредита – будет рассмотрено в материале.

Нормативно-правовая база

Чтобы банк обеспечил себе дополнительную гарантию и безопасность, заемщику предлагается возможность застраховать жизнь. С одной стороны, это действие правильное и рациональное, поскольку приводит к обеспечению финансово-кредитным институтом независимости от обстоятельств, которые могут сложиться у клиента. С другой позиции, это действие не является законным, особенно, если банк активно навязывает услугу страхования.

Регламенты по этому вопросу – различные нормы и законодательные акты, изданные в РФ:

• пункт 2 статьи 395 Гражданского кодекса РФ (ФЗ № 14 от 26.01.1996 года) гласит, что обязательство по страхованию жизни по закону наложено быть не может;
• пункт 10 статьи 7 ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. гласит, что заемщика могут вынудить застраховать только имущество, используемое как обеспечение при потребительском кредите.

Чтобы все операции выполнялись по закону, необходимо обеспечить соблюдение ряда простейших правил. Так, если банк требует обязательного страхования жизни, потенциальному заемщику стоит подыскать другую контору, в которой данное обязательство не предусмотрено. Если это нереально, стоит постараться объяснить сотрудникам, что финансовое учреждение не вправе требовать обязательного страхования.

Что дает страхование жизни при кредитовании, плюсы и минусы

Преимущества страхования жизни в случае получения ссуды есть не только у финансового учреждения, но и у его клиента. Так, банк исходит из следующей выгоды:

• снижение уровня рисков в части не возврата кредита;
• гарантия платежеспособности заемщика.

Что касается гражданина, то, оформив полис страхования жизни и здоровья, он вправе рассчитывать на защиту от последствий всевозможных форс-мажорных (непредвиденных) обстоятельств:

• потеря официального места работы и, как следствие, лишение дохода;
• утрата здоровья;
• непредвиденная порча имущественных ценностей, приведшая к снижению показателя себестоимости.

Если страховой случай все-таки наступит, страховая организация будет обязана компенсировать ущерб в полной или частичной мере.

В случае согласия клиента на заключение договора страхования, в итоге заемщик сможет рассчитывать на следующие прерогативы:

• гарантия полноценного погашения кредита в случае непредвиденных событий;
• снижение ставки по кредитному контракту;
• увеличение суммы, предоставляемой финансовым институтом.

В зависимости от решения клиента, банк принимает решение относительно деталей предоставляемого кредита. В ходе определения размера ставки по займу, львиная доля российских банковских организаций принимает во внимание следующие факторы:

• размерный показатель кредитного платежа;
• статус, в котором пребывает клиент;
• наличие у него страхового полиса.

Вид страхования при оформлении различных форм займов

Основные направления, в которых производится оформление страховок – жизнь и здоровье, а также имущество. В первом случае документ составляется на базе добровольного решения заявителя, и принудить его сделать это банк не вправе.

Однако при отказе стоит приготовиться к ограничению по условиям займа, будь то ипотека, автомобильный кредит, потребительский заем. Процедура оформления отнимает приличное количество времени и требует множества документов – справок с рабочего места, из медучреждения и т. д.

Что касается страхования имущества, банк требует прохождения этой процедуры в случае выдачи займа под залоговое обеспечение (преимущественно речь идет об ипотеке) или потребительского кредита. Страховка обеспечит залоговому имуществу максимальную безопасность и позволит банку и клиенту предотвратить всевозможные риски в случае потопа, пожара и прочих форс-мажорных обстоятельств.

Если клиент банка ранее заключил договор аннуитентного страхования, то это может служить дополнительным аргументом для одобрения займа.

Тарифы, ставки и формы оплаты

В зависимости от формы оплаты страховых услуг и порядка начисления взносов, выделяют две разновидности:

1. Единовременный страховой платеж. В этом случае заемщик разово вносит фиксированную сумму или процентную часть от займа и получает гарантию защищенности от форс-мажора.
2. Аннуитет. В этом случае страховая выплата представлена платежами, вносимыми на регулярной основе (раз в месяц, квартал, полгода, год).

Есть несколько факторов, оказывающих влияние на тарификацию полиса:

• выбранное банковское учреждение;
• тип получаемого займа;
• вариант страхования;
• количество потенциальных факторов риска;
• возрастной параметр лица, которое страхуется;
• и прочее.

В основном, каждая финансовая контора предлагает индивидуальные условия обеспечения страховых выплат.

Как и где оформить?

Традиционно, место оформления страхового полиса – финансовое учреждение. Либо банк сам оказывает страховые услуги, либо предварительно заключил договор со специализированной компанией. Вероятнее всего, при получении кредита за страховкой никуда идти не потребуется – банк проведет все операции вместо клиента. Все, что от него потребуется – составить заявление и дать согласие на оформление полиса.

Вопрос о том, как именно оформить документ, чтобы он имел юридическую силу и гарантировал клиенту максимум возможностей, стоит рассмотреть пошагово:

• обращаться следует исключительно в надежные организации;
• нужно регулярно проверять правильность составления соглашения по страхованию;
• в процессе заключения контракта клиенту стоит настаивать на пункте, связанной с возвратом оплаты, если страховка использована не была.

Подойдя к данному вопросу комплексно, клиент банка сможет получить массу выгод.

Обязательные реквизиты в договоре страхования жизни и здоровья

Основной документ, посредством которого происходит регулирование взаимоотношений между сторонами – страховой договор. В нем обязательно должны содержаться следующие сведения:

• период действия (дата начала и конца);
• перечень застрахованных лиц;
• порядок внесения платы за услугу;
• нюансы предоставления выплат по страховому случаю;
• список случаев, подлежащих страхованию;
• перечень страхуемых объектов;
• прочие условности.

Важно, чтобы клиент настоял на включении в соглашение пунктов, которые могут кардинально изменить его выгоду при наступлении страхового обстоятельства.

Перечень необходимых документов

Список документов составляется на базе условий страхования квартиры при получении ипотеки:

• паспорт продавца и покупателя квартиры;
• медицинское заключение;
• анкета, заполненная в банке;
• свидетельство о браке продавца;
• согласие на отчуждение собственности;
• комплекс правоустанавливающих бумаг (соглашение долевого участия, купли-продажи, техпаспорт);
• выписки по текущему или депозитному счету;
• результаты оценки объекта недвижимого имущества;
• справка по форме №9 (о месте регистрации).

При необходимости страховщик может запросить предоставление дополнительных бумаг.

Выплаты при наступлении страхового случая

Чтобы избежать проблем с выплатой по страховке, необходимо обратиться к страховщику и поставить в известность финансовое учреждение. При необходимости допустимо привлечение к делу компетентного юриста.

Признание страхового случая

Страховой случай признается таковым лишь при соблюдении целого комплекса условий:

• своевременное оповещение банка и страховой организации о наступлении форс-мажорного обстоятельства;
• предъявление необходимого перечня практических доказательств;
• наличие произошедшей ситуации в перечне страховых случаев в рамках соглашения;
• пострадавшее лицо или имущество прописано в полисе как объект страхования;
• невиновность застрахованного человека в том, что произошло.

Ограничения или отказ в выплате

Отказать в выплате могут при несоблюдении приведенных выше условий. В частности, если:

• страховая компания не была вовремя предупреждена о случившемся;
• документы, доказывающие обстоятельство, не были предоставлены в полном объеме или вызвали сомнение в подлинности;
• пострадавший объект не прописан в соглашении;
• обстоятельство спровоцировано страхователем, не является случайным или подстроено умышленно.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Законодательство не содержит нормы, которая могла бы принудить клиента оформлять страховку в отношении своей жизни и здоровья. Вот почему заемщик может отказываться от навязываемой услуги со всей решительностью.

Однако в случае отклонения предложения финансово-кредитного учреждения стоит приготовиться к тому, что на ссуду будет наложено максимум ограничений по сумме, ставкам, срокам. В большинстве банков оформление страхового полиса – рекомендуемая процедура, которая позволит заполучить наиболее выгодные условия ссуды.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

При досрочном расчете по кредитному обязательству ранее заемщики не могли рассчитывать на возврат части страховки. Но не так давно был издан законопроект, предполагающий внесение изменений в п. 3 ст. 958 ГК РФ. В его рамках предусматривается возможность возврата денежных средств при заблаговременном погашении ссуды.

Еще один законопроект подразумевает создание корректировок в ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите» № 353-ФЗ и в ст. 9.1 ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ. На практике, рассчитывать на возврат части денег, при получении справки о расчете с кредитором и доказательстве этого факта, можно в двух случаях:

• если этот пункт есть в страховом соглашении;
• после обращения в суд.

В каких случаях вернуть деньги невозможно?

Нельзя вернуть долю денежных средств в следующих случаях:

• срок обращения к страховщику истек;
• пункт о возможности возврата денег отсутствует в договоре;
• кредит не был погашен заблаговременно.

Практические советы по возврату неиспользованных страховых средств содержаться в сюжете ниже.