Виды страхования частных строений

Имущественное страхование сегодня практикуется достаточно часто. Прохождение этой процедуры позволяет избежать неприятных последствий при возникновении чрезвычайных обстоятельств или хотя бы смягчить их воздействие.

Страхование жилья (нормативная база)

Многие россияне предвидели появление закона об обязательном страховании жилья. Но в ближайшее время такой обязанности не будет. Власти лишь издали закон, нацеленный на стимулирование добровольного страхования жилого имущества от чрезвычайных ситуаций. Им стал ФЗ № 320 от 3 марта 2018 г., внесший изменения в закон об организации страхования в РФ № 4015-1 от 1992 года. В законе указан перечень лиц, имеющих право на обеспечение безопасности.

В законе оговорены риски, вследствие наступления которых возмещается ущерб, а также сроки функционирования соглашений (от 1 года), размерные показатели сумм, группы рисков, порядки возмещения ущерба. В частности, в законе № 320-ФЗ уточнили, что Российский банк имеет правомочие на определение методики расчетных операций.

Объекты страхования

Распространены следующие разновидности целостных объектов, комплекса строений или их частей:

1. Элементы конструктивного типа. Например, кровля, фундамент, стеновые конструкции, люки, перегородки, марши лестниц. Риски минимальны, так что стоимость страховки невелика.
2. Отделка и оборудование инженерного характера. В первом случае речь идет о дверях, окнах, полах, мебели, потолках. Во второй ситуации объектом страхового процесса является система отопления, газопровод, водопровод, канализационный механизм, электросети и пр.
3. Имущество внутри дома. Оно страхуется от таких факторов, как пожар, порча, кража, механическое влияние. Распространенные объекты – мебель, изделия ювелирного характера, антиквариат, техника.
4. Гражданская ответственность (ОСАГО). Страхуется ответственность, которую жильцы несут перед соседями в связи с вероятным причинением ущерба в ходе пожара, затопления.
5. Титульное страхование. Речь идет о дорогостоящих объектах недвижимости, точнее, о заключении соглашений на их приобретение (ипотечных договорах).

Субъекты страховых отношений

В законе № 4015-1 от 1992 года фигурирует перечень лиц, которые могут выступать в роли страхователей. К этой группе относятся не только собственники жилья. Сюда входят другие лица:

• наниматели объектов недвижимого имущества;
• прочие граждане, заинтересованные в сохранности имущества.

В законодательной норме детально прописаны их правомочия и обязательства, порядок, в соответствии с которым будет происходить возмещение ущерба, сроки.

Особенности процесса

Процедура зависит от типа страхуемого недвижимого имущества и рисков, от которых гарантируется защищенность.

Частного дома или дачи

Условия при проведении операций в отношении частного дома вариабельны, исходя из выбранной компании, но есть несколько общих нюансов, принимаемых во внимание:

• договор не может быть составлен дистанционно, т. к. требуется личное присутствие сторон;
• участок должен быть собственностью страхующей стороны, и это должно подтверждаться соответствующей документацией;
• соглашение может включать в себя дом и предметы, располагающиеся внутри него (мебель, техника, драгоценности и пр.).

Наиболее распространенные рисковые факторы включают в себя аварии в инженерных системах, пожары и взрывы, бедствия стихийного характера, противозаконные деяния злоумышленников, механическую порчу. Сумма взносов по страхованию зависит от нескольких факторов:

• цена дома;
• срок функционирования соглашения;
• число рисков, прописанных в договоре;
• вероятность их возникновения;
• режим эксплуатации имущества;
• индивидуальные особенности.

Средняя годовая стоимость полиса составляет 10-15 тысяч рублей в год, но встречаются и иные тарифы.

Придомовых построек и земельного участка

Придомовые постройки – это бани, кладовые помещения, погреба, сараи и прочие бытовые территории закрытого типа. Их страхование целесообразно в следующих ситуациях:

• в объектах недвижимости хранятся ценные вещи;
• они подвержены рисковым факторам.

При этом предусмотреть перечень рисков необходимо заблаговременно. Поэтому во избежание крупных финансовых трат следует позаботиться о проведении процедуры в отношении земельных участков. Вот основные риски:

• повреждение ввиду взрыва, пожара, удара молнии, аварийной ситуации;
• возникновение оползня, наводнения, землетрясения;
• катастрофические и аварийные события;
• падение обломков летательных машин;
• противозаконные деяния злоумышленников.

Чем больше рисков включено в договор, тем в большую сумму обойдется полис.

Квартиры и встроенных помещений

Порядок заключения договора в отношении квартир выглядит следующим образом.

Выбор страховой компании. Для этого нужно провести анализ рынка и оценить несколько базовых критериев:

• продолжительность периода успешной работы;
• общий рейтинг;
• уровень платежеспособности;
• тарификация услуг;
• набор программ;
• отзывы.

Определение перечня рисков. Они могут носить частичный или пакетный характер. От их количества напрямую зависит окончательная стоимость услуги.

Предоставление набора документов. Обычно, он включает в себя следующие бумаги:

• паспорт;
• подтверждение права собственности на квартиру (либо права распоряжаться объектом);
• результат оценки объекта недвижимости;
• кредитный договор (если страхованию подлежит кредитная собственность).

Осмотр квартиры агентом. Именно этот человек произведет оценку всевозможных рисков, стоимости, а также детально расскажет о присутствии возможностей индивидуального страхования.

Составление договора. Для предупреждения неожиданностей следует заняться внимательным изучением условий соглашения, а также провести ознакомление со всеми пунктами, включая те, что написаны мелким шрифтом.

Важно, чтобы при возникновении страховой ситуации возмещение было осуществлено в срочном порядке и в полном размере.

Страховые случаи

Защита недвижимого имущества – основной способ его грамотной и рациональной эксплуатации. Процедура выступает в качестве универсального способа обеспечения защиты при возникновении страховой ситуации. Поскольку в России обязательным является лишь наличие страховок в отношении права на медобслуживание и ответственности, связанной с вождением автомобиля, сделки со страхованием недвижимости являются добровольными.

Тем не менее, практика стран запада свидетельствует, что данная система должна функционировать в отношении всех сфер жизнедеятельности граждан, и имущественные ценности исключением не являются. Существует несколько базовых рисков, ограничиваемых посредством страховой системы государства:

• потеря имущества, связанная с пожарами, газовыми взрывами и прочими обстоятельствами;
• последствия затоплений из-за паводков, вышедших из строя систем коммуникации;
• приземление на крышу объектов с большим весом (дерево, столб);
• амортизация коммуникаций, инженерных систем, сантехнических путей, отделки;
• хищение имущества вследствие кражи, ограбления;
• усадка, приведшая к нарушению норм состояния несущих конструкций;
• гражданская ответственность перед соседями;
• обеспечение безопасности арендаторам жилья;
• возникновение стихийных бедствий (наводнение, шторм, смерч, удар молнии);
• противозаконные деяния вандалов, хулиганов.

Кроме того, владельцы частных домов рискуют столкнуться с дополнительными неприятными обстоятельствами. Они заключаются во въезде в дом автомобиля, неисправности бани или отопления печного, нарушении форм фасадов.

Действия владельца при возникновении форс-мажора

При наступлении страхового случая необходимо следовать простому алгоритму:

• максимально снизить ущерб и сократить число вероятных последствий;
• сообщить о произошедшем событии в экстренные службы;
• сделать звонок в страховую организацию (на протяжении трех дней);
• письменно оповестить страховщика о случившейся ситуации;
• заняться сбором информации об ущербе;
• ничего не менять до момента его фиксации и оценки.

Тарифы и ставки

Затраты на страхование колеблются в зависимости от условий конкретной выбранной компании:

1. РОСГОССТРАХ. Работает свыше 88 лет. Обладает собственными службами регулирования убытков. Распространенные программы – «Актив», «Престиж» (для элитных домов и квартир). Также распространен тариф «Актив фиксированный» (средняя цена – 5-6 тысяч рублей), «Актив индивидуальный» (с включением дополнительных рисков, цена от 10 тысяч рублей).
2. Страховой дом ВСК. Продолжительность работы – 25 лет. Распространены программы «под ключ», «экспресс», «страхование арендной недвижимости». Стоимость полиса – от 6 тысяч рублей
3. РЕСО. Основные направления – страхование от затопления, пожара. Распространена программа «Домовой», а также обеспечение гражданской ответственности и снижение рисков при ипотеке. Тарифы самые низкие.
4. ИНГОССТРАХ. Имеется свыше 20 программ страхования. Средняя стоимость полиса – 10 тысяч рублей

Онлайн-страхование

Это форма приобретения полиса с использованием компьютера с интернетом или телефона. В целях обретения полиса нужно обратиться в страховую компанию и связаться с менеджером на сайте, по электронной почте или телефону. Более 70% жителей запада покупают страховку именно этим способом.

Страхование на дому

Если объект страхования является дорогостоящим, подразумевает внушительное количество рисков, стоит организовать процедуру страхования на дому, при которой страховщик приезжает в адрес, производит оценку объекта и только после этого выписывает полис.

О том, какие дома нельзя застраховать, рассказано ниже.