Ипотечное кредитование для лиц без официального трудоустройства

Самозанятость без официального трудоустройства или открытия ИП – довольно распространенное явление. Понятно, что в такой ситуации выписать справку 2-НДФЛ некому. Но такое положение не позволяет потенциальному заемщику воспользоваться заемными средства для своих нужд, так как кредитные учреждения требуют документальное подтверждение заработка. Тем не менее, уже сейчас на рынке банковских услуг появились предложения о выдаче займов без представления справок о доходах.

На кого рассчитаны программы получения ипотеки без подтверждения дохода?

Самым удобным вариантом оформления займа без предъявления справки 2-НДФЛ считаются ипотечные предложения с представлением двух документов. Эти продукты создаются для ускорения подачи заявки и привлечения клиентов, у которых отсутствует возможность подтверждения финансовой стабильности. Поэтому такими программами могут воспользоваться:

• заемщики, которым средства нужны срочно, но у них нет возможности для подготовки необходимого перечня документов;
• лица, получающие существенный доход, но не имеющие возможности его подтверждения в требуемом порядке.

Условия предоставления ипотечного кредита без справки 2 – НДФЛ

Для получения жилищного займа без подтверждения материального благополучия и наличия поручителей в основном требуется наличие гражданства РФ у клиента. Кроме того, оценивается личность заемщика, его возраст и незапятнанная кредитная история в банковском учреждении. Но по отзывам клиентов банков, при этом оценка возможностей будет гораздо строже, а проверить финансовые поступления сотрудники банков иногда смогут неофициальным путем.

Решение банка по предоставлению займа без проверки материального положения потенциального заемщика принимается по 2-м документам:

1. Гражданский паспорт лица с местом регистрации.
2. Другой документ по желанию клиента или по требованию банковского учреждения. Могут быть затребованы права водителя, страховое свидетельство, заграничный паспорт, ИНН, военный билет и другое.

Помимо этого, при получении одобрении заявки необходимо представить дополнительную документацию на недвижимое имущество:

• оценочная экспертиза стоимости интересуемой жилплощади;
• заключение БТИ и кадастровая документация;
• документ – основание приобретения права собственности на квартиру;
• выписка из ЕГРП на недвижимость, сроком действия не ранее одного месяца;
• соглашение о страховании помещения;
• предварительный договор о покупке объекта.

Как правило, это:

1. Короткий период возврата денежных средств. Например, в некоторых банка выдается ипотека на большой срок, иногда до 50 лет. В случае с кредитованием без предъявления справок о доходах такой период сокращается до двадцати лет.
2. Величина начального взноса. Он может составлять 30 – 50% от стоимости недвижимого имущества. Если сумма кредита маленькая, то размер личных средств не должен превышать 65%. Стандартное ипотечное предложение (при полном пакете документов) может быть вообще без такого взноса, либо 10-20% цены объекта. Без внесения своих средств и доказательств наличия приемлемого уровня дохода оформить жилищный кредит практически не возможно.
3. Размер ставки. Она ощутимо выше, чем в обычной ипотеке, где-то на 1-5% в год.
4. Максимальная величина жилищного займа. Существуют ограничения. Если заявитель официально не трудоустроен, она снижается примерно на 20%.

Подводные камни ипотеки без официального трудоустройства

Все эти меры вводятся для максимального снижения риска издержек. Ведь таким предложением часто пытаются воспользоваться люди, которые не в состоянии её вернуть. Поэтому банковские учреждения требуют страхования ценного имущества клиента, так как приобретаемый объект сразу становится залоговой собственностью банка.

Если у клиента имеется ценное имущество, которое может обеспечить жилищный заем, то это станет дополнительным плюсом при принятии решения о выдаче кредита. Это может быть недвижимый объект либо транспортное средство.

Но такое имущество не всегда может быть принято в качестве залога, так как:

• не всякий банк стремиться получить его в обеспечение;
• не каждая ценность может признаваться банком пригодным для залога.

В частности, кредитные организации не рассматривают жилые помещения старой постройки, автомобили производства России, которые старше 5 лет, а также иномарки, выпущенные более 10 лет назад.

Например, в ней прописаны несовершеннолетние или недееспособные, она оформлена в качестве залога по другому кредиту, находится под арестом и другое.

Можно ли получить ипотеку безработному?

В данном случае выдача кредитных средств без подтверждения дохода маловероятна. Но и при этом можно найти выход. Существуют компании, готовые оформить заемщику без официального трудоустройства большие средства в долг. Объясняется это большими процентными ставками. Например, для ипотеки среднее её значение может достигать 30-40%. Для жилищного кредита это очень существенная сумма. При этом такую ставку можно снижать за счет дополнительных условий:

1. Предоставление залогового имущества. И чем оно будет более ликвидным, тем больше может быть понижен процент.
2. Наличие поручителей и созаемщиков, способные выполнять долговые обязательства при полной неплатежеспособности основного заявителя. В этой роли может выступать лишь субъект, имеющий подтвержденный заработок и обладающий ценными предметами.
3. Легализация фактических доходов. Для этого необходимо трудоустроиться официально на рабочем месте либо зарегистрировать ИП. Конечно, при этом потребуется выплачивать налоги в доход государства, но зато появится возможность получения займа.

Какой уровень зарплаты достаточен для получения ипотеки на стандартных условиях?

Справиться с выплатой ипотеки может лицо, получающее доход определенного уровня, превышающего размер МРОТ.  И чем он выше, тем больше шансов получить заем с оптимальной процентной ставкой.

Расчет суммы заработка, достаточной для получения ипотечного займа, производится исходя из соотношения доход-расход. Считается, что на погашение долговых обязательств должно уходить не больше 40% от зарплаты. Но каждый банк выдвигает свои требования, например, расчет ипотеки по зарплате должен быть следующим:

• 60/40 – после погашения обязательного взноса у клиента должно оставаться не меньше 60% дохода для личных целей;
• 50/50 – наиболее разумное соотношение доходной и расходной частей зарплаты;
• 40/60 – значительная нагрузка на семейный бюджет.

Как рассчитать, при какой зарплате дают кредит?

Анализ расходов и доходов учитывает:

1. Расчет постоянных затрат. Включает обязательства по займам со сроком погашения более 3 месяцев, наличие алиментных обязательств и минимальный размер прожиточного минимума для каждого клиента.
2. Анализ среднего дохода по представленной информации. Берутся во внимание все источники.
3. Результат должен учитывать уплачиваемые налоги.
4. Отдельно определяется коэффициент платежеспособности.
5. После всех корректировок вычисляется достаточность дохода.

При проведении расчетов необходимо придерживаться следующих правил:

• каждое кредитное учреждение использует свою методику вычисления кредитоспособности потенциального заемщика, поэтому величина дохода, требуемого для получения ипотечных средств, может различаться в каждом из них;
• чем больше уровень заработка, тем больше будет отчисляться для возмещения долга;
• важнейшим параметром оценки материального благополучия клиента является размер начального взноса при приобретении недвижимости и источник получения денежных средств;
• наличие в собственности ценного имущества клиента не учитывается при вычислении объема доходов, но свидетельствует о его финансовой состоятельности.

Предложения банков

Многие кредитные учреждения предлагают выдачу кредитных средств на ипотеку по двум документам без подтверждения дохода. Например:

1. Сбербанк России. У него есть программа, предусматривающая ставку 7,9% годовых на покупку жилой площади на первичном рынке. Для этого необходимо внести свои личные средства в размере 50% от цены квартиры. Но за отказ от страхования залогового имущества и для лиц, не участвующих в зарплатных программах банка, предусмотрено увеличение процентов по займу.
2. В банке Тинькофф, в принципе, отсутствует требование предоставлять подтверждение уровня заработка. В нем можно оформить ипотеку для приобретения жилплощади в уже сданном объекте либо только строящемся под 8% и более. Первоначальный взнос требуется в размере 10%.
3. В ВТБ 24 предусмотрена специальная программа под названием «Победа над формальностями», которая предполагает выдачу ипотеки по двум документам. Основным условием считается ставка в размере 10,3%, но выдаются всего лишь 600 тыс. руб., если квартира покупается на «вторичке», то необходимо внести первую сумму в 40% его стоимости, в новом доме – 30%.
4. В банке ДельтаКредит можно оформить жилищный заем на покупку жилья в новом доме или долю в помещении со ставкой 8,25%. Но для этого придется внести около 15% начального капитала. При приобретении готового дома процент поднимется до 11,25% годовых, а стартовый взнос нужен от 40%.

Надо отметить, что ипотека без подтверждения финансовой состоятельности очень популярна, так как кредитные учреждения не выставляют невыполнимых условий для потенциального клиента и не устанавливают нереальные проценты по платежам. Поэтому многие решают свои жилищные проблемы с привлечением ипотечных средств.

Как оформить ипотеку, если реальная зарплата выше официальной, рассказано в следующем сюжете.