Преимущества и недостатки вложения пенсии в негосударственный пенсионный фонд
Современная экономическая ситуация в стране заставила очень многих наших граждан всерьез задумываться о том, каким образом обеспечить себе достойную жизнь в будущем, особенно в пожилом возрасте.
Все меньше людей уверены в том, что государство сможет взять на себя заботы о благополучии и благосостоянии своих граждан в пенсионном возрасте. К тому же пенсионная система, действующая в нашей стране, практически уравнивает в получении пенсионного обеспечения тех, чей ежемесячный заработок сейчас невелик, с людьми, имеющими высокий уровень дохода.
Именно поэтому заранее стоит позаботиться о пассивном доходе, который станет существенным подспорьем в старости. Одним из таких инструментов являются негосударственные пенсионные фонды.
Сущность и принципы работы
Таким образом, эти средства будут дополнительно выплачиваться гражданам, состоящим в НПФ, помимо государственной страховой пенсии.
Стоит сказать, что опыт работы данных организаций очень успешен и имеет давнюю историю в странах Запада, Соединенных Штатов и Японии. Первые подобные организации появились в Англии еще в 18-м веке. За всю свою историю они накопили немалый опыт, и сейчас больше 80 % граждан этих стран доверяют обеспечение своего будущего именно негосударственным фондам.
В нашей стране эта сфера деятельности только формируется. Первые НПФ появились у нас почти сразу же после принятия Указа «О негосударственных пенсионных фондах» в 1992 году. В своей деятельности они опираются сейчас на Законы «О НПФ» № 75-ФЗ и «О некоммерческих организациях» № 7-ФЗ.
Работу данных организаций контролирует Банк России. Прежде чем начать свою деятельность НПФ должен получить лицензию на производство подобных работ.
Основные принципы осуществления деятельности:
- Официальность – всю свою работу подобные организации осуществляют, опираясь на законодательные акты. Их работу контролирует государство.
- Добровольность – стать участником гражданин может только по собственной инициативе. После заключения договора отчисления производятся лично застрахованным или его работодателем.
- Финансовая заинтересованность – в перечислении средств и получении от них прибыли заинтересованы в первую очередь сами члены фонда и работодатели, так как при этом они имеют некоторые налоговые льготы.
- Равенство – все члены НПФ обладают одинаковыми правами и возможностями.
- Безопасность – все средства должны быть вложены только в надежные инвестиционные проекты. К тому же обязательным условием участия в НПФ является страхование средств, в случае закрытия фонда участники его получают государственную компенсацию и возврат своих средств.
- Разнообразие форм управления – схема работы данных организаций исключает возможности мошенничества: средства поступают от работодателей, инвестирует их компания, управляющая активными средствами, учетом занимается независимый регистратор, а выплаты будет производить администратор.
Это основные положения, лежащие в основе деятельности любого НПФ, у каждого их них могут быть и свои принципы в зависимости от действующих в регионе законов.
Классификация
В нашей стране НПФ могут быть трех видов:
- Открытые – стать его участником может любой гражданин.
- Корпоративные – это фонд, который создается для сотрудников конкретной организации или предприятия. Стать его участником могут только бывшие или нынешние работники организации.
- Профессиональные – объединяют людей по их профессиональной деятельности, например: строителей, моряков и т. д.
Создание и участие в фондах негосударственного страхования пенсий для работодателей выгодно тем, что доходы НПФ не облагаются налогами.
Как осуществляется деятельность
Работа строится по такой схеме:
- Гражданин, выбравший для себя НПФ, заключает с ним договор, после чего им ежемесячно производятся взносы. Это может происходить разными способами, выбор осуществляется участником по своему усмотрению.
- Все взносы своих членов фонд передает компании по управлению активами. Она должна инвестировать их в надежные финансовые проекты. При этом государством определены условия инвестирования средств. Можно вкладывать средства своих участников только в определенные экономические отрасли и распределить их таким образом:
- ценные бумаги – не больше 50 %;
- деньги – до 40 %;
- недвижимость и ценные металлы – по 10 %;
- другие активы – до 5 %.
- Полученную прибыль ежемесячно распределяют между участниками. Уровень дохода зависит от суммы первоначальных взносов.
- Правильность распределения прибыли и ее учет производит регистратор.
- При наступлении определенного возраста или срока, указанного в договоре, администратор выплачивает участнику его пенсию.
Каждый член фонда имеет право на получении информации о состоянии своего лицевого счета: сумме вклада и величины дохода. Обычно один раз в год НПФ предоставляет своим вкладчикам всю информацию о том, сколько было уплачено взносов, какую прибыль получил участник, сколько было ему выплачено в виде пенсии и размер комиссии, снятой за управление средствами.
Выплаты участнику производятся после достижения им определенного возраста. Для этого в фонд надо направить заявление, через месяц после его получения пенсионер сможет начать получать свои средства. Вкладчик сам выбирает вариант получения средств: ежемесячный, единовременный или срочный.
В некоторых случаях средства могут быть выплачены досрочно. Это возможно, если вкладчик переезжает на ПМЖ в другую страну, в случае серьезной болезни, подтвержденной медицинскими документами, из-за инвалидности и потери трудоспособности. В случае смерти участника НПФ его средства передаются наследникам.
Вкладчики могут переходить из одного НПФ в другой или совсем отказаться от такого способа накопления пенсионных средств, передав управление ими государственному пенсионному фонду.
Преимущества
Чтобы разобраться, стоит ли вкладывать свои средства в негосударственные организации или полностью доверить свое будущее государству, надо рассмотреть его преимущества перед государственным ПФР.
К ним можно отнести такие:
- возможность более эффективно управлять своими вложениями и прогнозировать будущие пенсионные выплаты;
- деятельность фондов строго контролируется государством;
- все права и обязанности сторон прописаны в договоре, который заключается между вкладчиком и организацией, заранее определяются сроки выплат, наследники и распределяются доли между ними;
- из одного НПФ в другой можно переходить один раз в пять лет, это позволяет выбирать более доходные учреждения и увеличивать прибыль;
- страхование вкладов позволяет не потерять средства, даже если Банк России отзовет лицензию;
- открытость – все негосударственные пенсионные фонды являются ОАО, поэтому информацию о своих накоплениях участники легко могут получить, зарегистрировавшись в Личном кабинете на портале госуслуг;
- всю сумму накоплений можно получить единовременно, а если участник скончался раньше выхода на пенсию, денежные средства его могут быть унаследованы родственниками.
Большое количество плюсов НПФ делает их востребованным эффективным инструментом в формировании будущей пенсии для многих граждан.
Недостатки
Безусловно, когда речь идет о денежных средствах, вложенных в частные компании, всегда есть риск потерять их или получить в меньшем объеме, чем рассчитывалось. Поэтому некоторые наши граждане очень осторожно относятся к деятельности негосударственных фондов.
В этом есть смысл, ведь и у НПФ, несмотря на большое количество преимуществ, имеются свои минусы:
- иногда фонд выбирает рисковые стратегии инвестирования, в результате чего может не получить доход и растерять средства;
- при досрочном переходе из одного НПФ в другой можно потерять свою прибыль;
- в последнее время Банк России, проверяя деятельность некоторых организаций, отбирает лицензии у недобросовестных компаний, работающих со значительными нарушениями; средства вкладчиков возвращаются в ПФ РФ, но доход свой они при этом теряют.
Конечно, по сравнению с ПФР у негосударственных фондов доход выше, но все-таки это достаточно низкий процент прибыли даже по сравнению с банковскими депозитами. Иногда полученные средства с трудом покрывают уровень инфляции.
О плюсах и минусах вложения накопительной части своего будущего пособия в негосударственные пенсионные организации смотрите в следующем видеосюжете: