Цели и задачи государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов”

С банковской системой взаимодействует большинство граждан.

Проведение платежей, зарплата на карту, традиционные вклады и выгодные инвестиционные операции – неотъемлемая часть нашей жизни.

Однако появляющиеся время от времени сообщения о крахе очередного банка вносят толику сомнений насчет надежности финансовых структур.

Доверяя банку личные активы, человек ждет основательных гарантий в случае банковских проблем. Финансовой «подушкой безопасности» выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Законодательное регулирование

Даже без погружения в теорию известно, что вкладчик, размещая депозит на банковских счетах, фактически подпитывает экономику страны. И чем устойчивее эти структуры, тем охотнее люди несут деньги в банк.

Потому государство гарантирует вкладчикам возврат вложений через страхование вложений. Страховщик – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», образованная 23 декабря 2003 г. законом № 177-фз «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Все начиналось с весьма скромных сумм: 01.01.2004 граждан оповестили о «несгораемых» 100 тысячах рублей со всех вкладов клиента в одном учреждении.

Повышение защитного порога

Положительный эффект не заставил ждать: за первые полгода действия государственных гарантий приток «физических» вкладов увеличился почти на 14%. Общий объем депозитов частных лиц достиг 1276 млрд. рублей.

Поэтому был установлен курс на периодическое увеличение возвратной части вкладов:

• с 09.08.2006 по 24.03.2007г. включительно возмещение установлено на уровне 190 тысяч руб.;
• с 25.03.2007 по 30.09.2008 вкладчику гарантировался возврат 400 тыс. рублей;
• на период 01.10.2008 – 29.12.2014 гарантия увеличилась до 700 тысяч;
• с 30.12.2014 и по настоящее время АСВ вернет клиенту «лопнувшего» банка 1,4 млн рублей.

Для счетов по сделкам с недвижимостью в 2017 году предусматривается покрытие до 10 млн рублей, то есть большинство клиентов могут рассчитывать на 100-процентный возврат. Для соответствия условиям страховой программы вкладчик должен находиться в статусе бенефициара или депонента.

Сложнее с валютным депозитом. Для решения этого вопроса размещенная сумма пересчитывается в рублевый эквивалент, и только после этого возвращается до 1,4 млн рублей. За счет курсовых колебаний и разницы между покупкой/продажей валюты вкладчик теряет даже больше, чем на рублевых счетах.

Цели и задачи корпорации

Банковскими клиентами структура воспринимается как «реаниматор» вкладов. И это верно: в первую очередь агентство выполняет страховые функции в кредитно-финансовом секторе.

Страховая деятельность

Страхование вкладов для банков является непременным требованием: легальный банк обязательно проводит отчисления в АСВ.

При возникновении страхового события корпорация выплачивает страховую сумму владельцу вклада. Обратиться за покрытием вправе также наследники. Допускается представительство интересов.

Финансовое оздоровление банка

В период кризиса 2008 года, когда кривая банкротств КФУ нацелилась вверх, и многие банки оказались в состоянии стагнации, функции ГК АСВ дополнены санацией неблагополучных банков.

Тут главное – не допустить полного банкротства учреждения, для чего корпорация применяет следующие меры:

• оказание содействия инвесторам в форме финансирования покупки обыкновенных акций от лица АО в количестве от 75% или доли в уставном капитале от 3\4 голосов от числа совладельцев через ООО;
• приобретение аналогичных пакетов акций и уставных долей самим агентством;
• финансовые вливания в банк с условием приобретения АСВ акций/долей банка.

На практике это выглядит как поглощение кризисного банка более крупным ФКУ, смена совета директоров и собственников учреждения, реформа организационного функционирования и т. д. Эти формы работы позволяют обойтись без страховых выплат вкладчикам, поскольку все обязательства на себя принимает учреждение-поглотитель, новый состав руководства и т. д.

Ликвидация банков и других ФКУ

Не всегда существует возможность преобразовать «лопнувший» банк. Иногда это делать и вовсе нецелесообразно. В таком случае агентство проводит в отношении банка процедуру банкротства. В ходе разбирательств корпорация выявляет причины и виновных в банкротстве КФУ должностных лиц.

Механизм работы

Гарантии корпорации распространены на:

• срочные вклады вне зависимости от продолжительности договора, депозиты «до востребования»;
• средства на банковских счетах;
• деньги дебетовых банковских карт: пенсионных, зарплатных и т. д.;
• счета ИП.

Счета опекунов или попечителей, открытые для сохранения средств подопечных (бенефициаров). Временные расчетные счета для проведения операций купли/продажи недвижимости, открываемые на период регистрации сделки (эскроу) также находятся под страховой защитой.

Исключены из государственной системы страхования вкладов:

• адвокатские и нотариальные счета;
• вклады под предъявителя;
• средства счета переданы в банковское доверительное управление;
• электронные и предоплаченные счета;
• вклады, открытые в зарубежных филиалах КФО;
• обезличенные металло-счета (обычно измеряются в мерах веса – унциях и т. д.);
• неиспользованный лимит по кредитке.

Что является страховыми случаями

Клиент вправе требовать возмещения при возникновении следующих неприятных ситуаций:

1. Центральным банком РФ отозвана лицензия. При этом участие АСВ в решении вопросов задолженностей банка перед кредиторами (в данном случае, вкладчиками) не реализуется через ФЗ 127 «О банкротстве»;
2. ЦБ запретил выполнение банком требований кредиторов. По банковской терминологии – мораторий. Ограничения вводятся при нарушениях КФУ правил проведения операций, отсутствия лицензии или ее просрочки, причастности банка к сомнительным финансовым операциям и т. д.

Как действовать при банкротстве банка

Истребование причитающегося с неблагополучного банка начинается с письменного обращения вкладчика, его представителя, наследников в АСВ или банк-агент.

Претензии предъявляются в следующие сроки:

• отзыв лицензии – с момента такого события и вплоть до завершения процедуры банкротства, а длиться такое может и год, и два;
• при введении моратория – его официальное прекращение.

Если срок пропущен? Нужны веские основания для восстановления возможности. К примеру:

• воинская срочная служба;
• длительная заграничная командировка;
• продолжительное лечение, сложное заболевание.

Полный перечень «уважительных причин» содержит в законе о страховании вкладов.

Предъявляемые документы:

• Гражданский паспорт (копия и оригинал);
• документы по вкладам в данном кредитном учреждении. Утрата бумаг не является основанием к отказу от выплат;
• нотариальное подтверждение наследования имущества вкладчика (свидетельство о праве на наследство) или подтверждение возможности использования средств наследодателя (св-во о смерти и подтверждение родства, завещание);
• представители прилагают нотариальную доверенность, опекуны – подтверждающие документы от органов социальной защиты;
• заявление на возмещение (по форме АСВ или банка-агента).

Пакет предоставляется лично сотруднику корпорации, банка-распорядителя, пересылается заказным письмом с описью вложений, нотариальным подтверждением бумаг и уведомлением о вручении.

Предусмотрен вариант экспедиционной подачи с документальной регистрацией вручения пакета.

Порядок выплат

Кредитно-финансовые учреждения разрабатывают документальный реестр своих обязательств перед вкладчиками. Он устанавливает регламент проведения финансового возмещения КФУ.

В законе предусмотрен 14-суточный мораторий с момента наступления страхового события на выплаты. По истечении этого срока АСВ приступает к возмещениям вкладчикам: в течение трех суток с момента поступления заявления деньги должны поступить.

Если у вкладчика в банке-банкроте открыты кредиты, то размер возмещения уменьшается на объем обязательств заемщика. В случае нескольких вкладов в одном КФУ максимальные миллион четыреста рублей распределяются между всеми счетами клиента.

Страховой фонд

Формирование финансового резерва проводится из следующих источников:

1. Страховые взносы. Ежеквартально банки отчисляют страховую премию от суммы привлеченных средств;
2. Кредиты ЦБ РФ выступают государственным каналом пополнения резерва;
3. Инвестирование поступающих средств в ценные бумаги и другие активы, кроме ценных бумаг кредитных учреждений.

На конец января 2017 года число банков, страхующих вклады граждан, составляет 805 организаций. Проведена работа по 386 страховым случаям. Примечательно, что банков стало меньше в сравнении с прошлым годом, а вот страховых случаев больше. Факт свидетельствует о тенденции уменьшения числа проблемных, а также мелких банков, их слияния с системно значимыми структурами.

Полномочия агентства

Возможности АСВ выходят далеко за рамки работы с гражданами. Это всего лишь этап в процессе банкротства финансовых учреждений.

Во многих случаях агентство выступает арбитражным управляющим:

• если банк имел лицензию ЦБ на работу с вкладами граждан;
• при банкротстве отсутствующих должников;
• когда прекращены полномочия конкурсного управленца;
• определяет полный объем существующих требований к банку кредиторов;
• формирует имущественную массу, принимает меры к ее сохранности;
• выставляет на торги имущество КФУ, управляет активами банкрота и т. д.

АСВ ведет реестр «застрахованных банков», и потенциальный клиент финансовой организации на сайте корпорации может проверить легитимность банка еще до размещения счета. Такой шаг необходим, если намечается вклад в банке, ведущим деятельность он-лайн.

Страховка и право на полную сумму: «синица в руках» и «журавль в небе»

В случае ликвидации банковского учреждения расчет с вкладчиками возможен в полном объеме. Однако выплаты, выходящие за рамки страховки, выплачиваются в последнюю очередь. При появлении средств после распродажи имущества, активов и прочей конкурсной массы.

Даже если уже все распродано, но идут другие ликвидационные мероприятия, придется ждать официального завершения процедур. Процесс грозит растянуться на годы, если ведется следствие, пустился «в бега» совет директоров. Возможно, что все ограничится страховым возмещением.

Так что затягивать с обращением в ГК АСВ не стоит.

О принципах работы данной госкорпорации рассказано в следующем видеосюжете: